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高收入无负债 北京新婚夫妇如何理财换套大房子

2010年01月08日 06:54 来源: 中国新闻网 【字体:

  网友基本信息:

  陈女士,新婚半年,生活在北京,和爱人月收入共2w(税后),年底双薪和年终奖共有5w,月开支5000元左右,家庭无负债。陈女士公婆有公费医疗,两位老人均有退休金,暂无需负担。陈女士父母做生意,无医疗保险,年龄不到50岁,有基本收入,身体健康。资产状况:陈女士和爱人共同存款35w,有婚房一套,面积65平。有车,且五年内不准备换车。

  理财目标:

  1、夫妻两人及陈女士父母的保险规划;

  2、希望3年内拥有一套面积稍大的房产

  3、现在的存款怎样合理规划。

  家庭财务分析:

  陈女士的家庭目前处于成长期,全年家庭总收入达到29万元,每月生活开销为6000元,年结余约22万元,家庭结余比例较高。从资产流动性来看,陈女士家庭的流动性比率为58.33,参考值为3-6,陈女士对资产保持了一定的流动性和支付能力,但同时也影响了资产的收益性。鉴于陈女士家庭收入较稳定,建议留2万作为家庭备用金,其中0.6万元放在活期存款,1.8万元可考虑其他的现金工具,如货币市场基金或选择银行日日金类型产品。

  保险保障规划

  保险是风险管理中传统有效的财务转移机制,也是各类理财产品的基座,人们可通过保险有效地将风险进行转移。陈女士和爱人是家庭的主要经济支柱,因此也是家庭的重点投保对象。一般家庭的保费支出应为家庭年收入的10%,对陈女士和爱人可添置一些重疾险和意外伤害保险,同时可以加大养老保险的力度。

  就陈女士父母情况,建议可以适当的购买寿险加重疾险的绑定组合,每位老人的费用大概在5000左右,可以获得10万的重疾和寿险保额。

  购房购车规划

  陈女士计划3年内在北京拥有一套面积稍大的房产,目前市中心的房价处于高位运行,可考虑根据城市地铁的兴建,购买城郊单价15000左右的房子。如果总房款为150万元,首付40%为60万元,余款90万元做20年按揭。就陈女士目前家庭资产的情况,存款35万元,2年后年收入结余新增约40万元,完全可以在1~2年内拥有一套新房产。

  投资规划

  陈女士的家庭存款35万元,无任何投资,资产配置过于集中,影响资产升值。由于陈女士打算购买新房产,所以除了重疾险、意外险等保险产品外,其他投资可以以中短期且较安全的理财产品为主,例如银行产品中综合了融资信托和打新股的理财产品,风险低,收益较高,资金出入灵活。除此之外,也可配置20%的国债或债券型基金,收益稳健。随着短期理财目标的实现,投资组合可做出灵活的调整以提高资产的增值能力。

  北京中天嘉华理财顾问有限公司 理财规划师 张鹏远

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