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小额消费贷款利率是关键

2010年01月08日 14:35 来源: 新闻晨报 【字体:

  □晨报记者 刘志飞

  近日,中国银监会正式批准北京银行(601169)(在北京)、中国银行(601988)(在上海)、成都银行(在成都)作为主要出资人筹建消费金融公司。市民又增加了一个申请小额消费贷款的渠道。不过小额消费贷款并不是什么新鲜事,各银行早就有个人消费信贷业务,信用卡透支消费也属于另类贷款。业内人士表示,小额消费金融公司需要更灵活,利率更低才有竞争优势。

  首家消费金融公司半年内成立

  据了解,沪上首家金融消费公司设在浦东新区,全称中银消费金融公司,由浦东新区和中国银行及百联集团出资组建,根据规定,将在6个月内完成筹建。公司注册资本拟5亿元,其中中行出资2.55亿元,占51%;百联集团出资1.5亿元,占30%;陆家嘴(600663)金融发展控股公司出资0.95亿元,占19%。

  所谓消费金融,指向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。专业消费金融公司不吸收公众存款,设立初期的资金来源,主要为资本金,在规模扩大后,可以申请发债或向银行借款。据介绍,此类专业公司具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活、贷款期限短等独特优势。

  根据银监会去年《消费金融公司试点管理办法》征求意见稿规定,在试点阶段,消费金融公司只能向借款人发放购买家用电器、电子产品等耐用消费品贷款,或旅游、婚庆、教育、装修等个人消费贷款,不能涉足房贷和汽车贷款。贷款上限不能超过借款人月收入的5倍,贷款利率不能超过基准利率的4倍。

  贷款成本最受关注

  业内人士表示,消费金融公司的出现,无疑对扩内需促消费带来较大支持,不过消费金融公司要在当前的金融土壤里生存,面临很多挑战。由于当今个人消费贷款有多种渠道,并且都具备各自优势和特色,因此消费金融公司将面临较多竞争。

  对个人消费贷款影响较大的是贷款成本,也就是贷款利率问题。按规定,消费金融公司贷款利率不能超过基准利率的4倍,虽然目前最终利率还不确定,但业内人士预计,该利率可能按市场化定价,采用浮动利率,很可能是基准利率的2倍以上。目前商业银行6个月至1年(含)期贷款基准利率为5.31%,2倍就是10.62%。由于银监会规定,消费金融公司个人贷款上限不能超过借款人月收入的5倍,这就凸显了信用卡的优势。以月薪1万元的贷款人为例,贷款最多不超过5万元,而这类贷款人的信用卡授信额度最多也可达5万元。信用卡最长有56天免息期,如果资金只用两三个月,则信用卡优势明显。如果期限较长,各银行信用卡中心都有分期付款方式,虽然免息,但不免手续费,手续费收取比例按照分期数不同,一般为每月0.4%-0.7%左右。如某大型商业银行的信用卡,规定分期12个月手续费为7.2%,一次性收取。但持卡人每个月都要还一笔钱给银行,到最后一个月,银行仍按总金额收取手续费。根据测算,持卡人所要支付的真正年利率约15.48%。

  目前各家银行都推出了一些无抵押贷款业务,如渣打银行的“现贷派”无抵押信用贷款业务,宁波银行(002142)“白领通”业务,平安银行“平安易贷”小额贷款业务,尽管各银行小额贷款利率都高于基准利率不少,但未来肯定会参考消费金融公司的利率水平,展开差异化竞争。

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