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消费金融公司“生逢其时”

2010年01月12日 01:11 来源: 中国经济时报 【字体:

  ■张炜

  消费信贷又添新选择,首批3家消费金融公司获准筹建。今后购买耐用消费品及旅游、婚庆、教育、装修等消费,将包括银行个人贷款、消费金融公司贷款与信用卡分期付款等三条信贷途径。那么,消费金融公司业务会在国内形成气候吗?

  消费金融公司的设立,旨在加大金融对扩内需促消费的支持力度。银监会此前介绍国外经验时称,商业银行个人银行服务主要提供住房抵押贷款、汽车抵押贷款、信用卡业务以及有抵押有担保的现金贷款业务;专业消费金融公司则更多为未充分享受到金融服务的大众和低端消费者提供商业银行金融服务之外的各种便利服务。消费金融公司发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入的5倍,而对于刚参加工作的年轻人和年轻家庭,信用卡额度还不足以支持其购买电器及旅游等。

  消费金融公司经营与商业银行个贷、信用卡业务间存在“错位”的特点。此次,中国银行(601988)北京银行(601169)和成都银行将分别在上海、北京和成都三地率先试点。消费金融公司的运作,可充分利用商业银行个人金融业务的风险管理经验与产品开发技术,但不意味着其重在从银行个贷“饭碗”中抢业务。

  从商业银行现有个贷业务的构成来看,消费金融公司与商业银行个贷业务间的竞争或有限。例如,2009年11月,上海中外资银行新增个人消费贷款119.7亿元,较上月多增21.6亿元,同比多增129.4亿元。其中,当月上海个人住房贷款新增107.4亿元,较上月多增15.8亿元,同比多增119.8亿元。换言之,当前商业银行个人消费贷款的“大头”是房贷及车贷,耐用消费品贷款的份额相对较小。而根据银监会的规定,消费金融公司业务不包括房贷和车贷。

  从近年信用卡业务的快速发展来看,借贷消费目标客户领域的扩大,有望获得较好的市场效果。消费金融公司具有单笔授信额度小、审批速度快、无需抵押担保、服务方式灵活等独特优势,很可能助其在业务量上跑赢商业银行耐用消费品贷款业务。这从汽车金融公司与银行车贷的差异服务中可看出,汽车金融公司得益于审批快、免担保等手段上的灵活,让具有低利率优势的银行车贷“望尘莫及”。同样是在汽车销售持续增长的推动下,2009年11月,上海中资银行个人汽车消费贷款增加2.7亿元,同比多增2.5亿元;汽车金融公司个人汽车消费贷款则增加8.2亿元,同比多增6.4亿元。

  首批筹建的三家消费金融公司中的中银消费金融有限公司,由中国银行拟联合百联集团和陆家嘴(600663)金融发展有限公司共同设立,其中百联集团出资1.5亿元,持股30%。百联集团2008年营业收入超过800亿元,在中国商业零售业中排名第一位,旗下拥有百联股份(600631)、物贸股份、联华超市、友谊股份(600827)第一医药(600833)等5家上市公司。与零售业巨头联手,中国银行创立消费金融公司首先获得渠道资源优势。类似的资源优势已让汽车金融公司“尝到甜头”,也将使消费金融贷款占尽“地利”,是银行个贷业务所不具备的。

  消费金融有限公司的问世,被赋予促进消费的重任。对首批消费金融公司来说,国内消费已随经济回暖而明显增长,可谓“生逢其时”。中国银联最新发布2009年四季度银行卡消费信心指数简称“BCCI数据显示,2009年四季度的BCCI为86.80,较当年三季度的86.24上升了0.56,继续保持了二季度以来BCCI的上行趋势。这表明国内持卡人消费信心持续增强,逐渐摆脱了2008年振荡不定的状态。在此背景下,消费信贷的发展有望驶入“快车道”,对消费金融公司十分有利。

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