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抵御通货膨胀 中产家庭尚需关注资产抗风险力

2010年01月13日 07:10 来源: 上海证券报 【字体:

  理财规划建议

  1、房产规划

  王先生目前看中总价420万元的地处郊区的美式别墅现房,而搬出学校宿舍每月可以多2000元房租津贴。由于王先生在国内并无任何房产及负债,本次购买别墅属于首次购房范畴,考虑到王先生美国房产负债的期供折算人民币年支出约18万元,去除此项贷款支出,家庭年总收入折合人民币仍接近50万元,因此,建议王先生充分利用国内银行对于首次购房的相关政策优惠,选择三成首付的模式购房。贷款20年等额本息还款,月供约18000元。综合首付及房产交易税费,王先生本次购房需支付约140万元,此笔支出建议从王先生目前名下235万元的银行存款中支出。

  王先生另希望在学校附近购买1-2处总面积在80平方米以内的二手房,以租养贷,谋求额外投资收益。面对上海现在严重背离的房价租售比,尤其是上海居住用房租赁收益普遍不足3%且房价经历2009年大幅飙升的情况,要实现以租养贷有一定的难度。考虑到金融危机的影响正在逐渐减弱,从投资角度而言,建议王先生可以同时考虑一些热门或潜力地块的商铺或是办公用房,该类房产目前的租金回报率可达到8%乃至更高。另外,近来上海某地区对于高新技术人才提供房产补贴,王先生可以利用自己的教育及职业背景,对这方面进行深入了解并加以考虑。

  2、子女教育金规划

  王先生对于自己的子女教育规划已经有了一个较为成型的方案,即打算让两个儿子在国内念国际学校到初中,然后到美国念高中与大学。王先生估计,从幼儿园开始念国际学校的学费,每年10万元人民币现值。到美国念书以后的学费每年约2万美元现值。王先生的双胞胎儿子现在1岁,距离美国读大学毕业还有21年时间,以5%的教育费用增长率计算,届时他的两个孩子合计需要4144630.87元的教育费用。建议王先生从目前的资产中提取40万元的资金作为教育金的投资本金,同时坚持每月1万元的基金定投,按6%的投资回报率计算,届时即可贮备足够的金额支付两个子女的教育金。

  3、家庭保险规划

  王先生目前在美国有保额为10万美元的一份定期寿险,但相对于其家庭情况和收入来看,王先生的保障显得比较的单薄。建议王先生进一步增加自己的保额,配置重疾险以及养老保险。另外建议王先生可以将定期寿险适当减少或者改成两全险。这样的配置基本可以全面保障王先生的健康,同时也为王先生的养老生活做了比较全面的保障。考虑到王先生是家庭的唯一经济支柱来源,在完善以上保险后还需要购买一些意外险和住院医疗保险。

  而太太在国内已有一份保额为50万元的重疾险保单,可考虑再投保一份终身养老保险以补充其先生退休后家庭的正常生活。我们推荐的保险为联泰大都会的吉祥无忧重大疾病险,幸福一生养老计划。对于张先生的两个儿子因为年纪尚小,需要缴交医疗综合险和意外险。另外随着孩子年龄的增长及求学等的需求,可以增加20-30万元左右的两全定期寿险,一方面可以保障孩子的健康,另一方面也可以在期满后领取作为孩子的教育补充,从而从全面保障家庭的幸福生活。

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