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新机制是摸索出来的 探寻农村金融的“活水”

2010年01月13日 11:07 来源: 《当代金融家》 【字体:

  “内部银行”的导向作用

  齐逢昌说,为了让小银行的资金使用得更高效,我们借鉴了企业“内部银行”的做法。

  他向记者举例说明:比如现金,现金在会计核算科目里面,属于不生息资产。这块资金由结算会计部管,按我们目前的业务量,假使要保证正常的清算和现金支付,全行日需要现金1.1亿元,也就是说,不生息资产是1.1亿元。我们就对会计核算部讲,把这1.1亿不生息资产交给你们去管,管好了,如果一年1亿元日均额就够了,节约了一千万,这一千万放到咱们在中央银行的存款账户里,就可能产生1%的利息,我们在1%的利息里提出10%作为会计核算部的奖励,一千万的1%就是10万,10万提走10%就是一万块。这样,会计部在保证及时支付不出问题的情况下,尽量减少不生息资产。不仅在于他们得到利了,最主要的是银行库款更加安全了,因为库款少了。

  齐逢昌告诉记者,其实在银行,现在的转移定价,就是借鉴了内部银行的做法。从国际商业银行的实践来看,内部资金转移定价是一种能够将风险管理、产品定价、资源配置和绩效考核结合起来的最有效方法。对于滨海农商行来说,内部资金转移定价也是全新的领域。目前,内部资金转移定价“横向到边”已经落实,即从资金进入滨海农商行开始,随着资金在行内的“流动”不断加价,到最后以贷款的形式运用出去时形成了一个被市场所接受的价格。“纵向到底”的工作正在进行中,即资金在行内“流动”过程中沉淀在某部门,也就是资金运用的部门,该部门要对运用资金的规模、收益率等负责,这样使得资金达到高效、优化的配置。反过来,转移定价也促进我们进一步深化事业部的管理,没有这个体制,转移定价是进行不了的。转移定价的建立,推动我们的事业部走向更精细化的管理。现在的精细化就是按照贷款的年限、贷款企业的性质、贷款保证的不同性质等,我们可以细化银行的贷款价格具体到什么价,这里头实际差别在于,按照风险的大小来核定价格,这样就把银行风险拨备从价差上事先提留出来了,对银行起了很好的导向作用。

  “飞行员制”与“责任的天空”

  为什么我们额外给信贷人员建立风险准备金呢?齐逢昌做了以下生动的比喻,比如空军,一个团几千人,大概也就十几架飞机,真正当成宝贝人物的就是那十几个飞行员。为什么呢?剩下几千人都是空军地勤,服务于这十几架飞机。如果这十几架飞机掉下来了,空军就改成陆军。银行也是同样,银行的辅助人员,现在比例大概是10:1,信贷人员占1,辅助人员占10。信贷人员的待遇就应该像飞行员那样好一点,反过来对他们的要求也严格一点。大家辛辛苦苦把存款引进来,如果这十几个人七漏八不漏地把钱都漏出去,都是不良了,这个行就不是银行了,是财政或慈善机构。

  同时,我们还有一句话叫“责任的天空”。齐逢昌说,我们的风险准备金机制,针对的就是这种“责任的天空”。业内评价我们在这方面是首创。我们一千多员工的银行,信贷人员只有200多人。全行每年几百个亿的贷款,就那200来个人放贷,他们对贷款养护的好与坏,决定着全行资产的好坏。重点把信贷人员的责任利益机制建立好,让他们严格去把关,这个行就能办好。所以,我们建立了信贷人员风险准备金制度,其核心是,除了贷款的贡献率以外,我们要求每笔贷款,放出去以后就由客户经理建立二级账,这个贷款户就由他管了,从放到收,实行专门的责任制。同时,我们按照贷款金额的一定比例,给每个客户经理、信贷人员个人建立准备金,记在个人名下。如果贷款如期收回,相应比例的准备金就归个人了;到他退休的时候,一次性给付。如果贷款向不好的方向转移了,银行要增加拨备,得从他的准备金里扣除,用于赔付损失。只要每年都妥善经营,到退休时个人账户里可能会累计三四百万的准备金。由于每个人都有一定的量在这里放着,他就会精心地去养护自己负责的贷款,像控制自己的财产一样认真去管理,去经营好自己 “责任的天空”。 利益明确了,责任就明确了,贷款质量才有保证。

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