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新机制是摸索出来的 探寻农村金融的“活水”

2010年01月13日 11:07 来源: 《当代金融家》 【字体:

  小企业贷款与“不良容忍度”

  齐逢昌谈到,中小银行与中小企业以及个体工商户之间存在着巨大的、天然的内在需求。所以,在滨海农商行2007年底改制成立后,行里的三个“关键词”都与中小企业有关。第一个是市场定位:“做社区型零售银行”;第二个是经营方向:“立足社区、面向民营、私营中小企业、农户和城镇居民”;第三个是经营理念:“抓小放大”。不仅如此,为了更好地对接中小企业金融业务,2009年4月滨海农商行成立了中小企业服务中心,组建了100多人的队伍,针对中小企业贷款业务的特性,我们完善了中小企业的授信工作问责制,把现在手工式的中小企业贷款方式转变成信贷工厂模式。从4月份成立到现在的8个月时间,存款35亿元,贷款25亿元。到期本息收回率100%,无一笔不良,做到了银行、中小企业以及市场三方的共赢。

  齐逢昌告诉记者,中小企业金融服务之所以开展得顺利,是我们给的政策很宽。比如,其他事业部贷款的风险容忍度是1%,小贷中心是2%。如果没有出现风险,按2%的10%奖励给小贷中心;如果超过了这个2%,就没有奖励了;超得更多,还得从你贡献率倒扣。此外,对小企业贷款利息收回以及中间费收入中单独提出一定比例作奖励,这样大大提高了小贷中心经营小企业贷款的积极性。从风险容忍度高可以看出,做中小贷比公司业务贷款回报率就高多了。

  让农商行的产品饱含“泥土香”

  传统银行讲求“存款立行”,这是多年的做法。齐逢昌深有感触地说,作为农商行,我们始终不忘支农的使命,始终保持“农村特色”。 我们对农村设计产品,体现“先予后取”的原则,把金融服务先送到农民手里。

  齐逢昌告诉记者,以前基层支行对农民直接放贷,不良资产占比是挺高的。经调研我们发现,其实这是咱们的产品在设计上不合理造成的。主要是农户贷款时间上和贷款的难易度上有问题,比如农户到期贷款还贷可以,但是再贷款所需时间太长,很误农时,所以农户有了钱先不还,过了年用于再投入。农民有他的想法,“我怎么还你,还你再贷你不给我钱了”,这种心理导致贷款大量逾期。

  农户贷款有这么多不良,我们到农村调查,得出的结论是:死亡绝户的没有;公开赖帐的没有;信息丢失的也没有。针对这“三没有”,我们能不能重新设计一下产品,让农民安下心来从事生产?在调查中我们发现,农村贷款不还的,到了秋天总有收入,钱到哪儿去了?我们一查都存到邮政储蓄那儿去了,邮政储蓄负责存款,我们负责贷款。这种情况要改!我们便设计出了“农家乐”存贷合一账户。所谓存贷账户合一,即存款和贷款合设一个账户。农户的一切收付都通过该账户核算,该账户付方(资产)余额为贷款,收方(负债)余额即为存款。存贷合一实际上是让利于民。存款给人利息才一点几,贷款利息要收五点几,差四个点。如果存贷合一,等于你存款进来就抵消你贷款,他就少付这块利息。存贷合一以后,经我们核定额度,到时候收息自动从账户里面增加农户贷款额就解决了。此外,咱们原来收息是按季收息,每个季末的20号要收息。事实上,农民生产,从春天开始都是投入,再投入,到第四季度才能收回来。你搞按季收息根本不符合农村实际。我们在设计“农家乐”新产品时,就改按季收息为按年收息。农民特别欢迎,赞滨海农商海的产品含着“泥土香味”。齐逢昌说,我行于2009年10月21日首先在杨家泊镇付庄村建立了第一个新产品推广“示范村”。全村有65户农户从事养殖业,已有43户已经加入到联保小组,开始享受新产品带来的优惠。

  另外,原来的信用村太大,四百户、五百户,信用执行得不好。我们设计“农家乐”产品时,借鉴了尤努斯小额贷款的成功经验,在信用共同体的基础上,成立了三至五户的信用互助小组,实行联保,并按组定息,体现了“集中授信;存贷合一;按村掌控;按组考核;随用随贷、循环使用”的特点,把大村按照自愿原则再破成组,三五个人一组叫信用互助组,按组考核利率,你信用好就降利率,信用不好的就涨利率,以利率影响农民的信用等级,农民特别欢迎这项产品。

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