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中小企业融资难:一个基层银行的观察

2010年01月13日 11:16 来源: 《当代金融家》 【字体:

  中小企业融资对接的策略选择

  一是要从政策上充分倾斜。银行机构应把小企业业务作为当前形势下的战略方向,给予重点发展。从机构、人员、奖励政策等方面给予充分倾斜。将发展小企业信贷业务作为信贷工作的重点工作来抓,加快业务创新,根据不同行业、不同规模、不同发展阶段的小企业的实际需求,量体裁衣,因地制宜,为小企业提供循环贷款、动产质押贷款、仓单质押贷款、贸易融资、承兑汇票和票据贴现等多层次的融资产品,积极探索税款返还担保、保单质押、应收货款质押以及其他权益抵押等多种贷款方式。

  二是要大力推进“E”式营销。“E”式营销是为了充分挖掘客户潜力、提高客户综合贡献度而提出的营销理念,即围绕优质核心客户,沿着核心客户延伸出来的产业链、产品链和客户链三大链条,开展综合营销。小企业的“E”式营销,就是以核心企业上下游众多的小企业为对象,以小企业对核心企业的物流、资金流为载体,通过核心企业与上下游小企业的责任捆绑,为小企业提供融资、结算、理财以及个人业务等全方位的金融服务。

  三是建立并完善小企业贷款业务体系。多数小企业财务制度不很健全,往往不能满足规范操作的银行的条件,应转变工作方法,注重企业成长能力的考察,现场调查和收集小企业非财务信息和软信息,从多方面、多渠道掌握其履约能力、偿债能力、盈利能力和管理能力,要按照小企业评级体系,以定性为主、定量为辅的原则对其进行评级授信,减少对财务报表等硬信息的过分依赖。

  四是建立专项激励约束机制。针对中小企业特殊性,对其贷款业务实行独立的成本和利润核算,单独考查中小企业贷款业务的经营管理业绩。积极推行差别转授权的方法,将贷款业务转授权的大小与经营管理业绩挂钩,对中小企业贷款经营业绩好的区域银行,适当增加贷款管理权限。完善银行内部绩效考核机制,改变以往单纯倚重存款上存、中间业务创收的考核格局,提高贷款利息收入在内部绩效考核中的比重。建立灵活的中小企业营销激励机制和风险认定评价机制,实行“三包一挂”,即包放、包收、包管,中小企业贷款业绩与员工个人利益挂钩,形成责、权、利相结合,风险与收益相对称,激励与约束相匹配的营销机制,激发营销活力。建立适宜中小企业贷款不良资产分类认定标准,允许中小企业新增不良资产控制在一定比例,防止片面追求“零风险”。

  五是营造良好外部环境。第一,加强中小企业信用文化建设,树立诚信意识,健全财务管理制度,提高信息透明度,为银行提供真实的经营管理、财务信息。建立中小企业发展信息沟通平台,适时召开银企座谈会、金融产品推介会、政策咨询会,及时向中小企业推介银行的金融服务产品。定期发布产业政策和行业信息,为中小企业投资决策提供科学依据,减少中小企业投资的盲目性。

  第二,充分发挥小额贷款担保公司的作用,推动担保机构积极为中小企业开展担保服务,通过税收、转移支付等政策手段引导其以中小企业贷款担保为重点,积极有效地开展业务。进一步完善政府部门、中介机构扶持优惠政策,建立中小企业贷款风险补偿基金,降低中小企业抵(质)押评估、登记收费标准,改革企业抵(质)押评估、登记有效期的认定,将现在的一年有效期延长为二到三年,期间可由银行、企业根据信贷需要、风险控制、期限匹配情况自主申请评估、登记,有效降低中小企业贷款成本,提高贷款效率。

  第三,实行中小企业贷款违约信息通报。应通过中小企业贷款部门联席会议等形式,及时总结中小企业贷款工作好的经验和做法,分析和解决中小企业贷款中存在的主要困难和问题,保证中小企业贷款工作的顺利开展。开展中小企业贷款违约信息通报,实现政银企信息共享,通过定期通报和适时通报交流相结合的办法,对恶意逃废银行债务的企业予以曝光,对不守信用的中小企业予以联合制裁,加大中小企业不守信用的成本,及时将不诚实守信的企业有效排斥在银行融资体系之外。

  (作者单位为中国人民银行辽阳市中心支行)

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