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中小企业融资难:一个基层银行的观察

2010年01月13日 11:16 来源: 《当代金融家》 【字体:

  中小企业作为国民经济的重要组成部分,对促进经济增长、创造就业机会、优化产业结构起着重要作用。以辽宁省辽阳市为例,全市9000多户中小企业贡献税收的65%、就业的80%以上。随着国家扶持中小企业政策陆续出台,辽阳市金融机构信贷支持中小企业的力度也在不断加大,但中小企业融资难问题依然存在,并成为困扰中小企业乃至地区经济发展的“瓶颈”问题。

  从辽阳地区情况看,银行信贷支持与中小企业的融资需求存在较大差距。主要表现在:企业有怨言,资金需求如饥似渴却求贷无门,普遍反映银行贷款门槛高、效率低、手续多、服务少。银行很委屈,基层银行有钱无权不能贷,风险大收益小不敢贷,授信问责有约束无激励不愿贷。

  银行方面的原因

  中小企业融资难有自身的原因,也有银行方面的原因。

  管理体制缺乏科学性。一是贷款利率定价机制不合理。不能针对中小企业贷款存在的高成本、高风险而实现高收益,商业银行很难对中小企业贷款产生积极性。二是信贷管理的激励与约束机制不对称。只强调贷款的风险防范和责任追究,特别是过分强调信贷人员的责任,而没有相应的信贷营销业绩奖励机制,挫伤了信贷人员的积极性。三是信贷权限过度集中。目前省以下国有商业银行基本没有贷款审批权,技术改造以及固定资产贷款更是集中在各自的总行,了解中小企业信息的信贷人员只有推荐权和管理权,没有放贷权,责任和权力不匹配。四是银行经营理念偏差。片面推崇“存款兴行、贷大更贷长”的经营理念,对中小企业贷款营销服务内在动力不够。

  操作方式缺乏灵活性。一是在评级授信标准上没有体现差异性。在大中小企业统一标准的评级授信平台上,中小企业很难取得较高的评级和适当的授信。企业评级授信需提供3年的财务报表和70多项相应指标,一项指标达不到要求就要“落马”。二是在贷款申报手续上没有体现合理性。无论是申报大额贷款还是小额贷款都要千篇一律地报送贷款申请所需资料,企业申请一次贷款几乎要整理类似一本书的贷款资料,且企业每次申报都要重复。三是在贷款程序上没有体现效率性。申报一笔贷款要经过十几个环节甚至更多,繁杂的审贷程序,难以达到中小企业贷款“少、频、急”的要求。

  融资工具运用缺乏创新性。目前银行对中小企业普遍采用的是贷款、承兑汇票、票据贴现等传统金融产品,而一些符合中小企业经营特点的创新型金融产品如存货质押、仓单质押、动产抵押等使用的较少,在贷款的抵押上大多要求中小企业提供土地和房屋等不动产担保,对其他的担保则持以谨慎的态度,缺乏灵活性。

  专业管理人员缺乏能动性。一是对企业缺乏“慧眼识金”的本领,深入了解和分析企业发展潜力不足,造成有的企业劳神费力地申报,最后不是被“一票否决”,就是不了了之;二是不能在为中小企业提供良好的金融服务中为中小企业当好参谋,及时向中小企业推荐适合其条件的金融服务产品。

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