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购房目标如何达成?新婚“月光族”理财计划剖析

2010年01月18日 10:14 来源: 《理财周刊》 【字体:

  家庭资产配置与具体投资建议

  一、家庭资产状况分析

  “80后”贝贝小两口的家庭处在家庭形成期,新婚的他们开始甜蜜的二人世界,想要实现共同的生活目标,该为小家庭做个理财规划了。在这一时期内,贝贝的家庭基本开支将会逐渐增加,逐步考虑房产购置、保险安排、子女养育费用安排、养老安排等,需要通过合理配置,加快资产积累。首先,看一下贝贝的家庭量化指标:

  贝贝的家庭财务分析表

贝贝的家庭财务分析表

家庭财务比率

比率

合理范围

诊断

紧急预备金倍数

0.8

36

偏低

净储蓄率

26.5%

20%60%

依照年龄来看偏低

保费支出比例

10.3%

10%

依照家庭情况看稍高

  贝贝家庭的收支和资产负债情况,主要有以下特点:

  家庭流动资金偏低。贝贝的家庭净资产为负,紧急预备金倍数不到1,流动资金过低,建议从现在开始,积极储蓄,首先将信用卡欠款还清。

  家庭资产积累比率偏低。贝贝家庭目前的每月结余仅2000元,并有收入减少、支出超额的可能,偿还信用卡欠款尚有困难。家庭的储蓄比例偏低,需要通过调整,提高资产的积累比例。

  家庭风险保障不合理。贝贝家庭保险费年度总支出1.17万元,年保障支出占家庭年总收入的10%以上,保费支出不少,保障主要为储蓄性的两全保险,建议稍作调整。

  二、资产配置相关建议

  贝贝提出的生活安排主要有以下的目标:一、完善家庭保障;二、2011年底可以筹出10万元的房屋首付;三、合理投资,提高资产收益。根据贝贝目前的财务状况和理财目标,有以下资产配置建议:

  贝贝的先生购买的保险是储蓄型的保险,并且从前收入情况看,贝贝购买的则是意外和健康保险,双方的保障不够充分,需要调整和补充。

  贝贝家庭目前的净资产为负,每年的结余3万元,以现在的生活方式,想在两年内积累10万元,有较大困难,建议贝贝家庭通过开源和节流两方面努力,提高资产积累速度。住房方面,调整租房地段,以减少房租开销;生活开销上,减少娱乐购物花销的比例,可以通过记账方式,了解家庭支出情况,减少不必要的支出。另一方面,贝贝可以积极提升自身价值,以增强社会竞争能力。

  考虑到贝贝家庭的双方年龄、资产收入情况、投资经验等因素,贝贝的家庭的客观风险承受能力是偏低的。这种情况下,建议贝贝以稳健、保守的投资为主,选择银行储蓄、低风险基金作为主要投资工具。

  三、具体投资建议

  配置应急准备金。贝贝目前的备用资金过少,近期应有意识地减少支出,以偿还信用卡欠款,否则一方面可能因欠款,影响信用记录;一方面通过最低还款额的方式,会产生更多贷款利息,增加还款负担。在还清信用卡欠款后,建议积极储备约2万元活期资金,作为紧急准备金,以备急用。

  选择稳健投资。考虑到贝贝家庭目前资产较少,家庭收入结余比例偏低,家庭的抗风险能力较弱,选择稳健保守的投资方式,有助于稳定家庭财务基础。贝贝可以通过基金定投的方式积累资金,基金定投利用平均成本法摊薄投资成本,从而降低投资风险。目前的定投起点最低只要100元,积小成多,非常适合社会新鲜人的资金积累,有助于养成储蓄的好习惯,并且这种投资方式的复利效果很可观。建议将每个月收入结余,按照比例投资货币市场基金、债券基金、混合型基金。另外,贝贝家庭也可以选择银行的自动定存理财账户。该理财账户按客户选定的存款组合方案,自动将预留资金以外的活期存款,转入定期理财账户,免除在定、活期存款之间反复选择及操作的不便,极大提高资金的收益率,同样适合社会新人,有助于养成较好的储蓄习惯。

  完善家庭保险。贝贝的丈夫作为家庭主要经济来源者,保险应着重考虑贝贝的丈夫,在资产不充裕的情况下,首先考虑消费型的保险,保额较高,保费低廉。建议减少两全保险的保额,增加一些的定期寿险、意外和重大疾病保险,全面保障。贝贝除了意外险附加医疗险之外,可以增加一份女性重大疾病保险。全年的保险费用控制在1万元以内,在考虑支出的前提下,保额是年净收入的10倍最佳。

  民生银行(600016) CFP(国际金融理财师) 胡立力

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