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以存抵贷重归市场 不同银行抵减比例有差异

2010年01月18日 10:37 来源: 《理财周刊》 【字体:

  部分“存抵贷”产品带来的收益超过2%,不仅超过了活期存款、通知存款的利率,也比市场上的无期限灵活理财产品的收益略高一筹。

  以存抵贷重归市场

  与房贷账户相结合,存款账户上的资金以“提前还贷”的方式获得收益或是抵减部分房贷的利息,“存抵贷”产品一度沉寂后,再次回归市场。记者了解到,近期就有一些银行开始通知客户,称“存抵贷”产品继续开放使用。

  新版“存抵贷”更复杂

  各家银行都曾推出过自己的“存抵贷”产品,只是名称和对于“存抵贷”的具体操作上存在着一些差异。不过,从目前市场上运作的“存抵贷”产品来看,抵减贷款利息的方式上呈现出更多的差异化,抵减的方式也越来越复杂。

  如在兴业银行(601166)所推出的“存贷宝”业务中,不仅对于可以抵减贷款利息的比例制定了详细的分档,对于不同的资金量设置了相应的扣除费用,同时根据客户还贷卡的级别,存款抵减贷款的比例还将有不同的浮动,还贷卡级别越高,抵减的比例也相应提高。

  举个例子来说,兴业银行的一位房贷客户张先生房贷余额为60万元,房贷利率为基准利率的7折,也就是4.158%。张先生前段时间由于出售房产获得了一笔收入40万元,他暂时没有提前还贷的考虑,但目前也没有新的投资方向,因此在兴业银行开通了“存贷宝”业务,在账户上存入了40万元。

  按照兴业“存贷宝”业务所制定的抵减比例分档,20万元~60万元的存款余额可抵减的收益比例为56.53%,需要扣除的费用是2万元。因此对于这笔40万元的资金,可供抵减贷款的部分就是40?6.53%-2=20.612万元。不过,张先生已经是兴业的白金卡客户(在兴业的资产余额大于30万元),因此兴业对于白金卡客户还有一定的抵减系数上浮,白金卡客户可以获得的系数为1.1。按此来计算的话,张先生的40万元存款,1.1?0?6.53%-2=22.8732万元可以用来抵减贷款。

  在“存贷宝”产品中,无论客户的贷款利率是多少,产品的收益都是直接与之相对应的。事实上,各家银行的产品设计也都是遵循这样的思路。如张先生目前的贷款适用的利率为4.158%,因此在计算“存贷宝”收益时也是按此利率水平来计算。可抵减部分能够获得的年收益就是228732元?(4.158%-0.36%)=8687.24元。此外,作为一笔40万元的存款,还可以获得活期利息收益1440元,两者相加年度收益为10127.24元。折算为年化收益的话,收益率为2.53%。

  由于“存贷宝”产品是以按日计息的方式来计算的,存入的资金随时可以动用,因此不会影响到资金的流动性。在某种程度上,我们也就可以把这一收益与市场上短期限产品的收益进行比较。目前,短期限灵活理财产品的收益为1.6%~1.7%左右。可以说,如果使用这一类型的产品来进行大额流动资金的运作,还是具备一定优势的。

  不同银行抵减比例有差异

  也有一些银行对于“存抵贷”产品的设置是,存款超出一定额度(通常为5万)的部分,按照对应的比例来抵减贷款,并按照存款人同时享受的贷款利率来计算产品的收益。中信银行(601998)的“存贷宝”业务即采用此法。

  上表中列出了几家银行对于“存抵贷”产品所设置的分档和抵扣比例。

  以新近对“存贷宝”业务进行升级的中信银行为例,对于存款账户高出5万元的部分,中信采用了九级分档的方式,分别对应不同的抵扣比例。

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