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顶梁柱身体亚健康 小康家庭如何买房买车防危机

2010年01月19日 07:10 来源: 中国新闻网 【字体:

  网友基本信息:

  兰先生,38岁,职业为业务代表,妻子37岁,职业为会计,双方均身体健康,有一子,3岁8个月,身体健康。本人年收入11万,妻子年收入3万,年支出57500元;家庭有现金及存款18万5千元,投资类金融资产12万元,房屋价值30万元。兰先生的公司投保五险一金及意外保险,个人投保基本商业险,年缴费800元;妻子缴纳基本养老保险及医疗险,投保商业保险,年缴费2000元;儿子年缴纳3000元保险。

  家庭理财目标:

  1、 妻子目前工作不太稳定,计划45岁,即8年后退休(计划也可能提前);

  2、 丈夫身体不好,最近两年体检发现,有三高及痛风症状,容易被疾病所困扰,因其是家庭经济支柱,恐保险方面需加强;

  3、 儿子尚小,为防止丈夫疾病缠身前为儿子留足生存及教育金,需在投资方面稳妥,健康、持续地发展,但因涉入理财领域时间尚短,基础知识与相应手法还不太熟悉,有点贸然进入了股市和基金定投。

  4、 目前在股市投资8.9万元,被套股原值16万元,现值11万元左右,基金每月定投1300元,共5支股票;

  5、 今年新购成都投资小户房1套,明年初交房,每月最低可获租金收入1200元;

  6、 目前居住的是母亲的住房,自己在本地尚无住宅;

  7、 计划:

  (1) 从明年起,每年带儿子外地旅游1次,5000-8000元;

  (2) 满足自己心愿,计划明年或后年购十万元左右汽车一部;

  (3) 明年计划购房一套自住,房价约为5000元左右/平方,首付款约10万元,以后以公积金贷款及支付,每月公积金约为1200元左右;

  (4) 计划逐年退出股市,增加基金投入。

  (5) 儿子六年级时计划出外读书,年需花费3万元左右;从六年级开始至高中年均花费在3万元以上;

  (6) 保险配置不合理,应以经济支柱为先,增加作为经济支柱的丈夫的意外险及大病医疗险等。

  财务分析:

  一、 首先先假设兰先生的购房、教育金、旅游的支出计划均可以实现,我们对其年支出和投资计划进行测算。

  a) 明年计划购房一套自住,房价约为5000元左右/平方,首付款约10万元,以后以公积金贷款及支付,每月公积金约为1200元左右;

  假设兰先生购置100平米的自住住宅使用20年期40万等额本息公积金贷款,目前月供支出为近2400元左右。

  b) 儿子六年级时计划出外读书,年需花费3万元左右;从六年级开始至高中年均花费在3万元以上;

  假设学费增长率为4%,由于兰先生的子女年龄只有近4岁,而且要从其13岁才开始使用教育金,故我们假设教育金投资收益率为6%。那么通过精算我们可以得出兰先生应从今年首先拿出4万元作为教育启动资金,并每年再投入20000元,投资期20年,即可满足兰先生子女的到硕士毕业的教育金需求,教育金利益测算表如下:

子女年龄

学程阶段

教育金资产

教育金支出

年末教育金净值

4

幼儿园小班

¥60,000

¥0

¥70,000

……

……

……

……

……

13

初中一年级

¥348,090

¥48,031

¥300,059

……

……

……

……

……

16

高中一年级

¥313,973

¥54,028

¥259,945

……

……

……

……

……

19

大学一年级

¥266,920

¥60,774

¥206,146

……

……

……

……

……

23

硕士第一年

¥144,661

¥71,098

¥73,564

24

硕士第二年

¥97,978

¥73,941

¥24,036

  c) 保险配置不合理,应以经济支柱为先,增加作为经济支柱的丈夫的意外险及大病医疗险等。

  由于是兰先生年龄38岁,并且在最近两年体检发现有三高及痛风症状,故结合张先生身体健康情况,已经很难在商业保险公司投保商业重大疾病保险和寿险产品。建议采取自己筹备健康基金的方式来应备以后可能遇到的诊疗及康复费用。由于兰先生已经有了基本的社保保障,故建议兰先生在60岁退休前即在58岁用20年时间准备20万的健康基金。若要达此目标,故假设年投资回报率为6%,故需每年5500的资金投入,即可完成该目标的实现。同时建议妻子再投保一份10万额度的终身重疾险,年缴保费3500元左右。另外夫妻双方应每年再拿出1000元左右购买身故额度至少在30万以上的意外险类产品,以增加保险保障力度。

  d)从明年起,每年带儿子外地旅游1次,5000-8000元;

  假设每年的旅游费用为7000元。

  一、 若兰先生的购房、教育金、旅游和健康及风险保障的支出计划均可以实现,我们对其年收支情况进行重新的测算。

  假设兰先生家庭收入年增长5%,日常的生活类支出的增长率为5%,其今后五年的家庭收支情况预测如下:

年度

收入
(万元/年)

房租收入

日常性生活支出

保险金及健康基金
支出

教育金支出

旅游支出

房贷月供与公积金缴存差额

基金定投支出

预计年节余

2010

14.70

0.12

6.04

1.50

2.00

0.70

1.44

1.69

1.21

2011

15.44

0.12

6.34

1.50

2.00

0.70

1.44

1.69

1.65

2012

16.20

0.12

6.66

1.50

2.00

0.70

1.44

1.69

2.09

2013

17.00

0.12

6.99

1.50

2.00

0.70

1.44

1.69

2.56

2014

17.88

0.12

7.34

1.50

2.00

0.70

1.44

1.69

3.09

  通过上表可以看出,在满足兰先生购房、教育金、旅游和健康及风险保障的支出计划后,兰先生家庭每年家庭收入仍然有一定的结余。由于在进行教育金准备时,在其存款中支取了4万元作为教育金启动资金,故其存款将在2010年仍然有14.50万的余额,加之其每年收入有结余,故兰先生仍可以在今明两年的任何时间都可以选购一辆10万元左右的家庭轿车。

  另外值得一提的是由于兰先生妻子可能会在45岁左右退休,所以建议兰先生家庭每年在结余中再提取6000元左右作为补充养老金的储备,若以5%的收益率进行稳健投资,预计在20年后兰先生即将退休前,该笔养老金也将高达到20万元。可以让兰先生夫妻双方仍然可以保持美满幸福晚年生活。

  作者为第四届全国十佳理财师、泰康人寿保险股份有限公司、国家理财规划师(ChFP)李海东

  (转载请注明作者及出处)

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