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“不差钱”不易 退休金不够用需警惕三种情况

2010年01月25日 06:40 来源: 《理财周刊》 【字体:

  退休计划开始太迟,投资过分保守,对未来费用和收入估计过于乐观,都可能令你的退休生活出现钞票“不够用”的尴尬情形。

  大部分人都想“乐享退休时光”,甚至可以做到提前退休。实现这类愿望的前提条件是有足够的退休金储备。

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  但在制定退休计划的过程中,人们往往容易根据自己一些不切实际的主观想法,做出不合理的决策,从而影响了自己退休目标的实现,每每让自己陷入钞票“不够用”的尴尬局面中。

  退休计划开始太迟

  杰瑞在1月上旬刚刚度过了自己的四十周岁生日。他是一名苏格兰人,但最近十多年来长期在亚洲地区工作,现在上海担任跨国企业的管理人员。他的理想是在50岁生日之际实现退休,回到故乡的高地和海边,和家人及老友一起生活。但在吹灭自己的40岁生日蜡烛之际,他突然意识到,距离自己的退休计划已经只剩下10年不到的时间,但自己的退休资金储备似乎还未正式开始启动。

  和杰瑞一样,人们往往忽略了退休时间的“很快来临”。直到某一个重要生日出现,才恍然大悟,但可供准备退休金的时间很可能已经所剩不多。

  特别在许多二三十岁的年轻人看来,在他们这样的年龄就开始为退休生活做准备似乎为时尚早。的确,对于年轻人来说,他们的财务负担往往比较重,例如结婚、生育子女、购房、偿还教育贷款等都需要花费大笔资金,因而通常无暇顾及自己看似遥远的退休生活。这样做的后果是,年轻人会推迟开始制定退休计划的时间,例如推迟到40岁左右。

  然而,这类推迟行为最终会对退休目标的实现带来不利影响。因为他们的退休规划开始得越晚,当他们退休时就越可能会面对更大的财务困难,或者为了弥补退休资金的不足而不得不推迟自己的退休计划,不得不延长自己的工作年数。

  对收支估计太过乐观

  还总会有一些人对自己退休后的经济状况过于乐观,他们往往高估了退休之后的收入,或者低估了退休之后的开支,在退休计划上过于吝啬,不愿意动用太多的财务资源。

  造成这种乐观估计的原因有多种,例如认为退休之后的社会保障、养老金计划或者投资足以保障自己的退休生活,认为在退休之后生活开支会显著下降,认为社会基本医疗保障能够承担所有的医疗费用等等。当然,人们在退休计划上的吝啬表现也可能是因为别的原因,比如家庭负担过重或者个人的生活方式不同(有些人崇尚及时行乐,而较少考虑未来)。

  为此,在估计未来的收入以及退休后所需要的各项费用时,我们应该对各项因素都进行比较充分的考虑。比如,多问问自己,退休之后生活方式是否会较退休前有较大改变?如果生活方式基本不变,哪些费用可以节省下来,哪些费用会增加?

  再者,去充分了解一下,自己参加的社会养老和医疗保障到底能在退休后给予多大比例的支持?是否有渠道可以进行比较精确的测算?社会保障方面的政策变化趋势是怎么样的?

  又比如,多补充学习一些退休计划相关的知识,多了解一些有关通货膨胀、货币时间价值等方面的概念和知识。

  同时,最好还能够对配偶和儿女等家庭成员的经济、工作和身体情况进行仔细梳理,看看自己退休后是否还需要对家人提供经济资助?如果存在这样的可能性需求,那么也要把这些费用单独列支出来。

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