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成长期家庭抗风险能力较差 巧配置资产稳健获益

2010年01月25日 06:44 来源: 中国新闻网 【字体:

  网友资料:

  汪先生,35岁,自营企业,每月税后收入4万元。家庭现有现金及活期存款60万元,定期存款10万,自住房市场价值150万,营运汽车价值70万,购买人民币理财产品20万元,汽车贷款余额20万,房屋贷款余额50万。家庭每月日常支出3万元。自己和妻子都有社保,并且还有商业保险,每年缴14000的保险费,自己的意外险和重疾险保额为50万。小孩在读书,每年需要5万元教育费用。

  理财问题:

  1、保险主要考虑保障,将来还要考虑资产的保全。

  2、风险要在可控制范围内投资,考虑购买基金

  基本财务分析

  汪先生家庭总体财务状况良好,净资产达241万,负债率不到23%,反映了汪先生家庭的综合偿债能力是非常强的。汪先生有一定的投资意识,有一辆价值70万的营运汽车,但金融资产的投资很少,这跟汪先生的投资知识掌握不多有一定关系。另外,汪先生家庭目前处于成长期,将来小孩可能会增加更多的教育费用,夫妻二人应当考虑建立自己的养老金准备,这些都将使得未来家庭的日常现金支出增加。

  理财建议

  1、 家庭风险管理

  汪先生已经意识到家庭所面临的一些风险,给自己和妻子都购买了商业保险。尽管自己保额有50万,但仍然不够。由于汪先生是家庭的最主要收入来源,一旦他生病或发生意外,遭受不幸,对家庭将是沉重的打击,妻子小孩将失去主要的依靠,生活质量难以长期维持。因此,汪先生可以再增加100万的死亡风险保障,这样就可以保证,万一汪先生发生不幸,家庭在不变现房产和汽车的前提下,维持现有生活水平10年不下降。对于妻子和小孩,主要考虑增加意外保险和重大疾病保险。家庭每年总的保费支出不要超过5万为宜。

  2、家庭备用金准备

  由于汪先生是自营企业,收入不是很稳定,并且可能在企业经营过程中,临时需要大量资金,因此,汪先生需要持有较多的现金及现金等价物资产。在不考虑企业资金需求的情况下,仅考虑家庭的支出,汪先生家庭流动性比率约为20倍,有些过高,说明汪先生持有的60万现金及活期存款和定期存款10万,能满足家庭20个月的日常支出需要,但收益率比较低,难以抵御通货膨胀,导致资产缩水严重。因此,建议王先生将50万的现金或存款,该做其他更高收益投资方式,只需要留20万作为备用金即可。这20万元,一半以现金或活期形式持有,一半用来购买货币市场基金,可以取得比同期存款更高的收益,又能满足日常使用的要求。

  3、资产保全建议

  汪先生有资产保全的需求,要注意隔离家庭财产和企业财产,可以采取购买带理财性质的保险的方式,如分红保险,使一部分资金分配到分红保险上,即使企业破产,分红保险的资金也不会用来清偿债务,另外,分红保险还可以达到资产转移给子女的目的。

  4、投资建议

  根据我们对王先生的风险偏好和承受能力的测试和判断,可以看出,汪先生是稳健型投资者。汪先生正考虑购买基金,但又没有专业的投资知识,我们建议汪先生可以采取定投指数基金的方式,这种方式,操作简单,而且可以起到平均成本的的作用。从长期看,中国的经济一定是向上发展的,因此作为经济晴雨表的股市长期看也是上涨的趋势,定投指数基金是一种比较适合汪先生的方式。

  作者:四川汉和理财规划中心

  (转载请注明作者和出处)

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