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有两套无产权房产 军人家庭如何理出孩子留学费

2010年01月26日 07:02 来源: 中国新闻网 【字体:

  网友资料

  杨女士,38岁,上海教师,每年税后收入5万元,丈夫是军人,年度税后收入为7万元,女儿13岁,正上初中。家庭日常生活支出每年8万元。杨女士本人购买了平安重大疾病和住院险,年缴保费2000元左右,为女儿购买了平安少儿险,年缴保费1800元,交费至15周岁。

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  家庭目前有现金及存款16万,投资类金融资产107万,有两套住房,都是丈夫单位分的,无产权,但位置不错。上海房价这么高,所以也不想买房。另外,家庭无任何负债。

  家庭理财目标:

  1、 孩子成绩不错,想为她准备留学的资金。

  2、 杨女士夫妇喜欢旅游,想退休后,能经常去旅游。此外,就是能准备足够的养老金。

  家庭财务状况分析

  杨女士家庭总体财务状况比较好,夫妻收入比较稳定,有两套住房,没有任何负债,净资产有120多万,抗风险能力比较强。杨女士投资意识比较强,投资类金融资产占总资产87%,可能有较高的收益,但也可能存在较大的风险。杨女士家庭每年日常生活支出为8万元,家庭年度结余比率为33.33%,虽然不高,但也基本合理。

  理财规划建议

  一、现金规划

  杨女士夫妇收入都比较稳定,家庭现金及存款有16万,流动性比率约24倍,资产流动性高,变现能力强,但收益率比较低,不能抵御通货膨胀。建议在这16万中,留出4万元作为日常生活备用金即可,剩余12万可投资到其他更高收益的产品如国债、基金上去。当然,这4万元还可以是一部分作为现金或活期存款,一部分购买货币基金,既能满足日常支付要求,还能增加收益。

  二、风险保障建议

  杨女士已经有一定的风险保障意识,为自己和女儿购买了保险,但整个家庭而言,保障还不充足、不全面。杨女士的平安重大疾病和住院险,年交保费只有2000元,保额稍显不足,不能满足重大疾病的医疗支出,建议杨女士增加自己的重大疾病保险保额,同时还需要购买意外险。杨女士丈夫是军人,医疗方面有保障,但意外和生命风险也需要防范,建议补充意外保险和定期寿险,保额为自己年收入的十倍。对于女儿,已经有保险,并且可能要出国,因此,暂不考虑增加长期保障的保险。

  三、女儿留学金的准备

  女儿成绩不错,将来有出国留学的打算,但什么时间出国、到哪个国家都不确定,因此,这里假设准备80万的留学金,基本能满足将来女儿的留学费用。由于再过几年,女儿就可能出国,因此留学金的投资准备要以稳健为主,并且要相对比较容易变现,以免因为资金问题影响女儿的留学计划。这80万的留学金,可以从投资类金融资产107万中准备,选择其中债券基金或平衡基金,继续持有。

  四、退休养老规划

  从杨女士和丈夫的职业可以看出,社会养老保险应该比较全面,最基本的养老生活已经有保障,但夫妻喜欢旅游,想退休后,能经常去旅游,过更有品质的老年生活,因此,需要额外准备养老金。我们建议杨女士和丈夫可以采取商业养老保险%2B基金投资组合的方式来准备。商业养老保险能保证在夫妻退休的时候,一定能从保险公司领到养老金,但收益不高,基金投资,现在可以选择收益较高的股票基金,10年后,当夫妻都比较接近退休年龄的时候,转换成风险低一些的平衡基金。 

  作者:四川汉和理财规划中心

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