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农村信用社发展面临的问题和对策

2010年02月02日 23:39 来源: 中国经济时报 【字体:

  刚刚发布的中央一号文件提出,要提高农村金融服务质量和水平,加强财税政策与农村金融政策的有效衔接,引导更多信贷资金投向“三农”。农业银行、农村信用社、邮政储蓄银行等银行业金融机构都要进一步增加涉农信贷投放。这对农村信用社的发展提出了更高要求。

  自2003年8月农村信用社(含农村商业银行、农村合作银行,下同)改革试点工作启动以来,农村信用社改革取得明显成果:存贷款规模迅速扩大 整体经营实力显著增强,总体风险状况持续好转,风险补偿能力快速提升,“三农”金融服务不断改进,农村信用社历史包袱得到初步化解,体制、机制和产权制度改革稳步推进。当前,农村信用社发展面临着新的问题和风险,需要通过深化改革解决这些问题,以更好地发挥农村信用社支农主力军作用,促进社会主义新农村建设和国家金融安全。

  一、农村信用社在深化改革中面临的问题和风险

  1.资本水平差距较大。截至2008年末,全国农村信用社资本充足率为3.5%,比监管标准低4.5个百分点,比银行业平均水平低7.5个百分点。全国有十个省份资本充足率仍为负值。

  2.资产质量令人堪忧。2008年末,全国农村信用社不良贷款率为15.9%,高出银行业11个百分点。全国有6个省份不良贷款率超过25%。

  3.盈利能力十分有限。农村信用社利润主要来源于利差收入,随着利率下调,特别是服务“三农”的贷款利率逐步降低,利差逐步缩小,农村信用社资金成本与其他商业银行相比较高,严重制约了农村信用社的盈利能力。加之,农村信用社产品、服务、技术创新方面比较落后,中间业务拓展较慢,收入增长渠道狭窄、后劲不足。

  4.风险拨备严重不足。2008年末,全国农村信用社拨备缺口1962亿元,拨备充足率低于银行业平均水平44个百分点,低于监管要求60.6个百分点。全国有27个省份不同程度地存在拨备缺口。全国有4个省份拨备充足率低于20%。

  5.历史包袱极其沉重。2008年末,全国仍有821个县联社存在历年亏损挂账,占全部农村信用社机构的36.5%,亏损挂账金额637亿元。从省份来看,全国20个省份存在历年亏损挂账,其中有7省历年亏损挂账超过50亿元。

  6.案件形势依然严峻。2008年农村信用社案件数量、涉案金额分别占整个银行业金融机构的67%和66%,案件数量仍居银行业机构之首。

  7.省联社的职能弱化,管理体制不顺。目前尽管农信社“四自”能力有所提升,但风险管控能力不强。近年来,强化省联社的服务职能、淡化管理职权,导致省联社存在管理职权与风险责任的不对称,出现了许多基层联社管理粗放、法人自我约束不强、案件频仍。

  8.产权改革尚未到位。资格股占比居高不下,资格股占整个股本金的40%,15个省份超过50%。农村银行机构组建步伐迟缓,目前农村银行机构数量仅占农村信用社的3.59%。各地在银行组建中,普遍存在着重机构组建轻机制转换问题。政府监管部门对农信社进行股份制改革的限制条件比较严格,农村信用社进行股份制改革的难度比较大。

  9.法人治理结构不够完善。法人治理结构存在的问题主要表现为形似神不似,主要为:股权设置分散,所有者权益保护机制丧失;监事非职业化,监事会和监事长不能发挥有效作用;治理激励、问责机制缺位;独立董事未发挥应有职能,设立为时过早。

  二、有效化解农村信用社风险、维护国家金融安全的政策建议

  (一)加大货币政策支持力度

  1.发行央行专项票据。由于第一次发行央行票据的计算基数不实,大量历史形成的不良资产包袱在2002年末账面上并没有得到真实反映和充分暴露,且大量的非信贷不良资产未被计入扶持基数,建议发行二次票据对遗留的不良资产进行二次处置;此外,对已接收改制的城市信用社加快落实专项票据的发行政策。

  2.实行差别化存款准备金制度。目前,农村信用社人民币存款准备金率低于大型存款类金融机构3.5个百分点。建议人民银行继续给予农村信用社优惠的存款准备金率政策,将现有人民币法定准备金率11%A类社10%降为6%为宜。

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