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家有三套房产 中等收入家庭如何实现45岁退休?

2010年02月10日 06:58 来源: 中国新闻网 【字体:

  网友资料

  刘女士,四川人,今年37岁,从事财务工作,年收入2万元,单位交纳五险一金,丈夫,也是37岁,从事行政工作,年收入2万元,有五险一金。家庭有三套房产,一套自住,价值40万元,用于投资的两套的市场价值分别是58万元和50万元,每年有房租4万元,目前有小车一辆,价值2.5万元,现金及存款9.7万元。母亲已经退休,每个月有1000元的退休收入,自己买了2份重大疾病险。女儿今年12岁,正上初一,每年需要教育费用3.5万元。家庭平均每年总的支出有6.5万元。

  保障方面,夫妻二人医疗都可以100%报销,另外,陈女士为自己投保了定期寿险15万元、重大疾病10万、综合意外10万,为先生投保了重大疾病保险10万和综合意外30万的保额。儿子今年两岁,有大病、医疗、综合意外险,保额3万,医疗费可50%报销。

  理财问题

  1、我们夫妻两人计划45岁退休,如何做好养老准备?

  2、预防疾病,如何准备医疗费用支出?

  3、教育支出(孩子初中到大学还有9年,每年预计费用4万),应该如何规划?

  家庭财务分析及预测

  陈女士家庭财务状况比较好,总资产280万元,负债只有房贷62万元,负债率约22%,远低于50%的参考值,反映了资产是相当安全的,偿债能力也比较强。结余比率反映的是客户提高其净资产水平的能力,陈女士家庭的年度结余比率高达72%,远远超过了一般的参考值30%,说明目前陈女士家庭每年可以有比较多的自由可支配的资金,这样有利于更加迅速的积累财富。陈女士的保险意识也比较强,目前而言,夫妻二人的保障比较全面。但是,陈女士打算自己创业,家庭的稳定收入将会减少,未来小孩要上学,近期有提前还贷打算,导致支出也会增加,家庭财务状况不确定性增加。

  理财建议

  第一,陈女士如果自己创业,自己将没有稳定的工作收入来源,家庭每月固定收入会减少,但丈夫的收入占了家庭总收入的74%,陈女士的收入减少影响有限,总的来看,家庭是能承受创业风险的,建议陈女士的创业启动资金从现金及存款中提取。

  第二,陈女士选择创业后,家庭风险管理显得更为重要。一方面,陈女士需要隔离企业和家庭资产,比如可以成立有限责任公司,以免万一创业失败,导致家庭资产用来清偿企业债务;另一方面,陈女士自己创业后,医疗费用不能100%报销,需要增加医疗保障,对于丈夫,医疗保障比较全面,但死亡保障还不足,建议可以购买带死亡赔偿的分红保险,无须附加医疗等保障。考虑到陈女士计划在50岁时退休,可以选择还兼备养老功能的分红保险,张女士和丈夫可以都购买,每年分红收益可以累积到17年后,作为退休基金的一部分。另外,对于儿子的保障也是不够的,尤其是大病保障,保额可以增加到20万。

  第三,10年为儿子积攒教育金30万,这个目标是容易实现的。每个月定投平衡基金574元,年预期收益达到7%,在第10年末,可有30万元的教育金,但需要提醒陈女士注意的是,如果儿子有留学的打算,30万的教育金是不够的,陈女士还需要增加投入,可以为小孩购买教育保险。

  第四,如果陈女士目前有风险比较小、收益率又比商业住房贷款利率高的投资渠道,建议陈女士不用提前还贷。如果没有更高收益的投资,可以选择5年内还完房贷,将目前存款中留出4万,作为家庭日常备用金,除去创业基金的20万,可将6万用于一次性提前还贷。另外,还可以用增加月供的方式,等额本息月还款约1万元,可5年还清剩余贷款。对于陈女士十年后的换房打算,届时可以先卖出一套住房,作为首付款,选择5年还清的方式,既可实现换房,也不会影响退休计划。

  汉和理财理财规划中心 陈东

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