首页财经股票大盘个股新股行情港股美股基金理财黄金银行保险私募信托期货社区直播视频博客论坛爱股汽车房产科技图片

年入10万 中年夫妇咋理财换车购房理出教育金?

2010年02月11日 06:48 来源: 中国新闻网 【字体:

  网友资料:

  我所在的地方是个中小城市,老公38岁,在企业上班,年收入大概7万元,逐年会有所增加。我33岁,工资加奖励大概为3.5万/年。养老保险已交13年,有一个4岁的女儿,目前每月带保险费家庭生活费3500元左右。夫妻俩均是五险一金,给小孩买了三份保险,全家每年保险费共1万,还需交18年。两个人的公积金账户内有3万元左右的余额。有住房一套,市值20万元。无贷款,家庭现有固定存款15万元,国债2万元,股票市值5万元。目前我们想买的房价大概在2300元左右总价值大概35万左右。8年内有购车打算,现有辆8年车龄的面包车。双方父母均是退休职工有退休金。我们计划每年为他们存5千左右的旅游经费。问想在两至三年内购房并想让小孩将来出国上大学该如何理财

  家庭财务分析:

  根据您提供的以上信息,我们了解到,您的家庭年收入为10.5万,年开支为3500*12%2B5000,即4.7万,年节余为5.8万,目前可支配的家庭金融资产为20万。目前家庭存在的问题是,夫妻两人保险保障不足,资金闲置影响财富升值。您的理财目标很明确,可以概括为:买房、买车及出国留学教育金。现在我们给您以下理财建议:

  一、保险保障

  保障型资产是长期配置也是所有家庭的理财基础,主要职责是当家庭遇到重大财务风险的时候,能够靠它来化险为夷。拥有完备的保障计划,无论家庭成员出现任何风险,整个家庭都能有完善的生活保障。在资料中,您提到给孩子买了三份保险,而您和爱人只有最基本的社保。买保险有一些基本原则,如:先大人,后孩子;先基本,后完善;先近后远。您和爱人需要购买商业保险来做补充,保险的支出占到收入的10%比较合理,您目前给孩子的保险支出已经占到了这个比例,很明显出现偏重不合理。建议将孩子的保险退掉部分,从而转为给夫妻两人购买意外险和大病险。如果您担心孩子今后出国留学的费用,我们可以从其它投资方式来解决这一问题,而非全部依靠保险。

  二、家庭备用金

  您家庭的各项费用支出为3500元/月,家庭备用金预留15000元即可,5000元放在活期存款,另外1万用于购买货币市场基金,以增加收益。

  三、稳健型资产

  您目前有2万元用于购买国债,这笔资金到期后,建议您可以考虑购买目前市场上最热的信贷银行理财产品,此类产品的收益率明显高于银行同期定存和国债,半年期产品预期年化平均收益率约为3.6%,1年期的预期收益率可达到4.0%或者更高。挑选此类产品时,不要只听银行理财经理的一面之词,应亲自阅读产品说明、搞清资金流向、认清风险等级。

  15万的存款,去掉1.5万的家庭备用金以外的资金,建议购买券商集合理财产品,此类证券机构具有专业的研究队伍和丰富的管理经验,其风险和收益介于储蓄和股票投资之间,本金的安全性较高,认购费、退出费等收费较低,预期收益率达5%以上。2年时间,这部分资金及公积金完全可以实现购买第二套房产首付的需求,或根据实际情况剩余部分用于其它投资。房贷可由夫妻两人每月的公积金来支付。

  四、长期规划

  按以上规划来说,三年的时间,第二套房产应该可以投入使用,建议您到时将现住的房子出租,这样可以为家庭适当开源,以对冲孩子上学逐渐增加的各项开支。

  如果您投资经验欠缺,我们不建议您直接投资股市,风险太大。可以用于购买专门投资的投连险-基金中的基金,可选择适合自己的风格进行配置。基金中的基金可进一步分散股市风险,分享股市长期增值带来的回报。目前您家庭每月平均节余有4800元,这部分资金每月可追加到基金中的基金。8年后,可从中取出8万(其余资金不动),加上稳健型资产,您可以轻松实现购车的目标。14年后,投连险积累的资金,同样能够实现您孩子出国留学教育金的需求。

  北京中天嘉华理财顾问有限公司 理财规划师 赵永利

评论区查看所有评论

用户名: 密码: 5秒注册