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真实版《蜗居》家庭收入低 如何理财安居?

2010年02月22日 06:54 来源: 《大众理财顾问》 【字体:

  家庭初建期做好财务安排

  王先生今年32岁,王太太30岁,女儿2岁,双方父母健在。王先生一家属于典型的421家庭,其最大特点是:一是最主要的经济支柱都处于30而立的年龄;二是上有老,下有小。

  王先生工作已有10年,妻子也有8年,拼搏至今,家庭年收入约14万元,月开支3000元。两人都有社保。因此有了一定的资产和积蓄。由于在大城市生活,加上传统的“买房就要一次性买下”的思想,一直在攒钱买房,却遭遇着和《蜗居》一样的情景:积蓄虽不断提高,但房价也水涨船高。两人痛下决心,2009年5月拿出积蓄20万元作为首付买了一套100万元的房子,贷款80万元,期限20年,月供4911元。

  周围的朋友在2009年上半年炒股票基金都颇有收获,夫妻俩也将2万元现金投入股市。可惜2009年下半年股市一直处于箱体震荡,没有赚到钱。

  家庭财务状况分析

  王先生一家目前家庭总资产为103万元,总负债为80万元,总资产扣除总负债后的家庭净资产为23万元。

  王先生的家庭总负债占到总资产的77.67%,已经超过了50%的安全水平。当无法偿还过高的债务时,可能导致财务危机。建议通过偿还部分贷款的方式,降低目前家庭的负债水平。同时,家庭的净资产占总资产的比例为22.33%,也比较低。一旦债务到期或经济不景气时,可能出现资不抵债的情况。

  王先生一家月总收入为1.1万元。其中,王太太为3000元/月,占27.27%;王先生为8000元/月,占72.73%;无其他家庭收入。家庭收入构成中,夫妻的收入相差较大,男方是家庭主要的收入来源。

  从家庭收入构成来看,来源较为单一。可尝试通过各种途径获得兼职、租金等其他收入。

  目前家庭的月总支出为7911元。其中,日常生活支出为3000元,占37.92%;贷款月供支出4911元,占62.08%;无其他支出。

  家庭支出构成中,按揭还款占月总收入的44.65%,高于40%的安全线。日常支出和其他支出占月总收入的27.27%,显示家庭控制开支的储蓄能力较强。

  目前家庭月度节余资金3089元,年度节余资金37068元,占家庭年总收入的28.08%。对于这些节余资金,可通过合理的投资来实现未来家庭各项财务目标的积累。

  存在问题:可以看出,该家庭处于家庭初建期,由于购房时未适当考虑其承受能力,家庭负债率较高,产生财务危机的可能性高;家庭的收入来源单一,无法防范失业风险;按揭还款超过临界水平,家庭财务风险承受能力弱。另外,女儿未来上大学并深造,还需为此筹集30万元学费。当然,夫妻俩也希望退休后能安享晚年。

  规划分析

  王先生应从家庭保障、子女教育以及养老问题入手,进行相应的规划。

  家庭保障

  家庭初建期的财务风险和经济压力是最大的。保险应该放在第一位,作为风险对冲产品,保险能防止可能出现的意外导致家庭财务收入中断的状况。王先生是家庭主要经济支柱,首先应为他购买,受益人为妻子或孩子。如有资金节余还应为王太太购买,最后才是为小孩购买。一般拿出家庭收入的7%~10%购买保险即可,即可拿出9800~14000元/年来购买保险。保额则是根据家庭需要而定的,一般以年收入的5~10倍来计算(即中断收入后可保障5~10年)。

  除了通过保险来抵抗长期风险外,还需要做好现金规划来抵抗短期家庭财务风险。通常需要准备相当于3~6个月家庭月支出的现金,即23733~47466元现金储备。对于有贷款的家庭,特别要注意防范短期财务风险。一旦短期家庭收入中断,会面临还不了贷款的窘境。为了提高收益,可以将这些资金中的一半以上以货币基金的方式持有。

  子女教育

  王先生希望未来能有30万元(不考虑通胀)作为子女教育费用。如果女儿18岁上大学,王先生有16年的时间来筹集这笔费用。建议采用定投基金的方式。比如,选嘉实300指数基金来定投,每月投资750元,那么按照8%的年均收益率计算(股票型基金的年均收益率约为8%~10%),16年后基金定投账户中将会有30万元的资金。

  养老金规划

  王先生夫妇都有社保,这对未来退休后基本生活是有保障的。但如果希望退休后生活质量保持较高水平,则还需做进一步规划。仍可采用定投基金来实现,比如同样可选指数基金(如嘉实300)。定投的年限可选择5年,每到5年期,注意将定投再续上,一直投资到60岁女方退休时。如果每月投资1000元作为未来的养老基金,按年均收益8%计算,30年后基金账户里的可用金额可达到149万元。如果活到85岁,那么在退休后的25年中,每月至少可保障有4968元(149万元/300个月)的生活费可以使用。

  理财方案

  王先生应向保险公司或第三方理财机构询问保险产品,购买保险年支出约1万元,建议将股票账户中的资金2万元中拿出1万元来优先满足这个需求。

  增加现金储备至23733元(取整25000元)以上,并将部分活期存款转为货币基金,根据目前家庭每月节余3089元来看,要完成这个目标需要8个月的节余。

  开通基金定投账户,做两笔定投,一笔用于子女教育,定投期限16年,每月投入资金750元,一笔用于养老,定投期限30年,每月1000元。如果预计未来一年有短期风险,需先完成现金储备目标再开始定投。如果预计未来一年的财务风险不大,建议当前就开始定投,每月投入1750元。这样每月仍可节余1340元(3089元―1750元=1340元)。

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