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加快金融创新步伐 提升金融服务水平

2010年02月26日 05:52 来源: 金融时报 【字体:

  2010年,国有商业银行在金融监管部门的指引下,为顺应金融市场的发展趋势,满足广大客户的需要,将加快金融创新步伐,不断提升金融服务水平。

  金融市场的发展涉及诸多方面,金融产品的创新是金融市场发展的关键。没有商品就没有市场,这是最基本的道理。没有新的金融产品源源不断地开发出来,金融市场就会失去活力,就无法向广度和深度发展。

  中国银行业经过多年的改革和发展,目前外部环境和内部机制都有了很大变化。尤其是通过近年来的股份制改革,商业银行在资产质量、资本充足率、公司治理结构、人才储备以及风险管理等方面都有显著提高,银行业整体状况有了明显的改善。同时,随着中国经济的不断发展,市场机制不断完善,金融创新的市场需求也迅猛增长。

  商业银行金融创新产品的方向应该是向市场提供的能够满足客户新的需要、与资金相关联的服务。金融创新产品的研发是商业银行的一项重要任务,它可以实现商业银行自身发展的需要,转移风险、规避管制,实现资源的优化配置,达到利润最大化,提升商业银行的社会形象,创建银行品牌,增强综合竞争力,提升金融服务水平等。

  近年来,我国的国有商业银行在金融产品创新方面取得了很大的进步。以工商银行为例,通过发展金融产品创新,该行现已拥有银行类产品2400多种,分布在12个门类,可以说是目前我国门类最齐全的金融机构。

  工商银行在金融产品创新的过程中,总结了三条经验。第一个是设立客户中心的产品创新理念,在产品创新的同时,工商银行做到了让客户真正地了解自己的产品,它们在新产品的设计中,还增加了客户的体验,根据客户的体验来不断改进自己的产品,真正做到以客户为中心。第二个是坚持科技引领的产品创新战略。工商银行在11年前就进行了全行的数据大集中,它们相继投产了自主研发的三代核心应用系统,目前拥有7000多万个个人网银、近200万户的公司客户,每年的交易替代数已经超过50%,截至2009年12月31日,工商银行每两笔业务里面就有一笔业务是通过电子银行渠道进行的。第三个是工商银行拥有一个好的创新机制,该行设立了产品创新委员会,设立了创新部门,主要是了解客户的需求,所属软件中心在全国设了五个基地,配套对产品创新支持服务。

  作为上海世博会商业银行的全球合作伙伴交通银行,把金融产品创新的动因归结为企业自身的一种社会责任。该行加快步伐,满足客户多层次的需求,成为做出第一单跨境贸易结算的银行,还推出了一些新型的结算产品,推出了新一代手机银行、太平洋薪金卡,开通个人客户买卖外汇期权业务。

  中国银行在国际贸易与融资领域,建设银行在房地产金融领域以及农业银行在“三农”金融服务等独具优势的领域,均加快了金融创新步伐,致力于不断提升金融服务水平。

  金融产品创新不仅是社会和时代的要求,同时也是金融机构自身的需要。从目前国内金融创新的现状看,不论是创新产品的垄断,还是核心竞争力的保持,都有其阶段性,随着市场的开放,这些优势都会由强转弱而成为相对的概念。惟有创新能力,才是市场机制里最为闪光的亮点。对商业银行而言,创新能力的强弱将决定其在竞争市场中的寿命。

  中国经济市场化进程使得由单一的国有经济为主体的市场,转变为以国有经济为主体与各种所有制经济并存的市场,这一市场表现为金融供求关系的买方特征。近几年,尤其是私营经济的快速发展最为明显,这就迫使商业银行的产品与服务必须适应这一变化,这种“倒逼”方式也加速了金融产品创新的发展。目前,我国一些机制灵活、市场反应机敏、注重中长期发展战略的商业银行已从金融产品的创新中尝到了甜头。

  尽管如此,当前我国金融创新发展仍不平衡。目前金融产品创新的发展水平参差不齐,区域间发展不平衡。东部地区发展相对较快,中西部地区发展相对滞后;国有控股的大银行、中等规模的股份制银行金融产品创新发展较快,小银行发展相对滞后,影响了我国银行业金融创新整体水平的提高。

  从国内银行业各种创新的基本情况看,银行业在创新业务种类的选择上缺乏策略性。具体而言,目前国内银行的金融创新主要是对传统业务的重新包装及有限延伸,创新产品缺少系统性、针对性和高附加值。为创新而创新、重数量轻质量、重包装轻内涵等现象比较普遍,增加了银行的机会成本。因此,创新目标与市场定位、目标客户的选择、整体营销等全行性的发展战略是否协调一致,是金融创新中需要考虑的重大问题。

  应该看到,当今创新已成为一个时代潮流,而金融创新也已不可避免地融入到这一时代的洪流之中,成为一支不可或缺的力量。随着科技、经济、信息全球化的发展,相信我国国有控股商业银行及其他银行机构的金融产品未来会更加丰富。

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