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信用卡最低与分期还款哪个划算?小心循环利息陷阱

2010年03月02日 07:05 来源: 《理财周刊》 【字体:

  “尊敬的交行信用卡客户,账单金额可使用最低还款方式还款,您只需支付一定利息便可自由安排财务状况。请留意账单的本期最低还款额。”交行太平洋(601099)信用卡持卡人范小姐不久前收到信用卡中心发送的提示短信,正为还款犯愁的她好像找到了一根“救命稻草”。

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  原来,利用长假出门旅行的范小姐信用卡中欠下了2万多元的债务,要一次还清还真有些吃力,范小姐说,为了不影响信用记录,她甚至想到了向朋友借钱还款的方法,而现在,她只需要先还上最低还款额就能维护信用了。不过,对于提示短信中提到的“一定利息”她有些不明白,究竟这利息会有多高呢?

  最低还款将产生循环利息

  所谓最低还款额一般是除去年费、利息等特殊项目后普通消费金额的10%,在每期信用卡账单中会单独列明。

  如果你因为账单金额过大而无法全额还清,那么偿还最低还款额可保持良好的信用记录,银行就不会把你列入恶意欠费的黑名单中。不过,归还最低还款额会失去享受免息期的待遇,持卡人也就因此需要支付一定利息。

  目前,国内大部分银行采用的是全额计息的方式,从消费入账之日算起,每天收取万分之五的利息,并按月复利计算。

  举例来说,假设范小姐账单日为每月18日,到期还款日为次月15日,她2月18日的账单列出了她从1月19日至2月18日的所有消费——仅1笔金额2万元刷卡消费,记账日为2月14日。根据账单显示,范小姐本次最后还款日为3月15日,“本期应还金额”为20000元,“最低还款额”为2000元。

  如果范小姐选择在3月15日当天或之前归还所有欠款20000元,那么她不需要支付任何利息。而如果范小姐在3月15日仅归还了最低还款额2000元,那么她将被收取从2月14日算起的利息,直到还清为止。

  在下个账单日3月18日前,范小姐若没有还清剩余款项(包括利息部分),那么该期账单中会有327元的利息产生。计算过程为:20000?.05%?0(2月14日—3月15日)%2B(20000-2000)?.05%?(3月16日—3月18日)=327元。这份账单的最后还款日为4月15日。

  在3月18日至4月15日期间,范小姐可以随时去银行按账单显示金额还款,而如果范小姐在4月15日依旧没有办法全额还款,那么3月18日至4月15日的免息期也将被取消,且上期账单中327元的利息也将按每天万分之五的利率产生利息。这也就是月复利的意思。

  可以想象,由于每天都有新的利息产生,早期的利息还会产生复利,如果范小姐在3个月内无法还清欠款,利息将超过千元,欠款时间越长,还款的压力也就越大。

  工商银行(601398)采用部分计息的方式计收利息。持卡人若按照最低还款额还款,那么已经偿还的部分将免收利息,未清偿的部分会从记账日起按每天万分之五计息。即上例中范小姐已经归还的2000元可以免收利息,卡中心只对未还的18000元收取从2月14日起至还款日的利息。对持卡人来说,这一方式可以降低一定的还款压力。

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