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房贷新政下有妙招 专业人士揭减负5大攻略

2010年04月28日 10:18 来源: 广州日报 【字体:

  房贷新政实施后,二套房贷首付和利率大幅提高,有银行规定存量客户也要到期上浮利率。不少房奴担心自己的贷款负担从此大大加重。对此,一些银行的专业人士提出了房贷“减负”的建议。

  攻略1:

  提前还贷是上选

  工行个贷中心贷款经理陈先生表示,最好的节省利息办法就是提前还款,让欠银行的钱尽可能地少。他同时指出,对于手中资金并不充裕而且随时都可能有大额支出的借款人来说,在贷款本身负债率并不高的情况下最好不要提前还款。另外,对于房贷已还一半时间,采用本金不变剩余还款利息逐月递减的借款人来说,提前还贷省息意义不大。

  此外,贷款人必须了解银行贷款合同中对提前还款的规定。不少银行规定一年后提前还款可以免收违约金,但一年内必须缴纳违约金。违约金的比例也有高有低,有的规定收取不低于实际还款额3个月的利息,有的则收取提前还款额的3%。去年,很多银行将存量客户利率下降至7折时明确规定了一定年限内不能提前还款,否则会收取较高的违约金。

  如果不能一次性提前还完所有余款,可选择提前还部分,并在保持月供不变的情形下,缩短剩余还款时间。因为影响贷款利息的因素有三个,除了贷款利率和贷款金额,还有贷款时间。贷款时间越短,支出利息就越少。

  攻略2:巧妙选择房贷产品

  理财专家告诉记者,贷款者只需掌握一个基本的计息原理,那就是贷款利息=贷款利率×占用贷款资金的时间×占用贷款资金的金额。想节省利息,要么降低利率,要么减少贷款时间,要么减少贷款金额。

  比如,常见的还款方式有等额本息还款法和等额本金还款法。前者按照贷款期限把贷款本息平均分为若干个等份,每个月还款额度相同,但其中本金的比例是由小到大。后者每月等额偿还本金,那么贷款利息随本金逐月递减,还款额逐月递减,支出的总利息比等额本息法少。

  市场上还有加快还贷频率的贷款产品,像“双周供”等。这些产品还款周期短,适合于收入周期与还款周期相匹配、家庭现金流充沛、对还贷压力不敏感的客户。而“气球贷”等房贷产品,则把一笔长期贷款压缩在较短期限内,相应贷款利率也低。但贷款期结束时,需要贷款人一次偿还较高金额。

  

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