首页财经股票大盘个股新股行情港股美股基金理财黄金银行保险私募信托期货社区直播视频博客论坛爱股汽车房产科技图片

薪水高不如会理财 中产家庭如何理财赚出120万

2010年05月11日 07:04 来源: 中国新闻网 【字体:

  网友资料

  王女士,40岁,博士,是湖北武汉某企业主管,年收入18万元,年终奖2万;其他家人,年收入6万元;其他年收入6万元。家庭日常月支出4367元(含教育费),保险费年支出1.5万元。>>>进来让专家为您答疑解惑吧!

  家庭无负债,现有资产为现金及活期存款13万元,定期存款38万元,债券基金股票价值共1.2万元,其他(年金)资产15万元,价值185万元的房产和价值约10万元的汽车

  王女士及家人已购买保额为30万元的商业养老保险和足额的重大疾病保险。

  理财目标

  1、 完善家庭成员的风险保障

  2、 准备孩子六年后出国留学费用120万元

  3、 希望50岁退休后保持现有生活水平

  一、 财务分析

  王女士家庭年收入达到32万元,属于较高收入家庭,且无负债,也是高结余家庭,年总支出6.74万元,结余比率达到78.94%,远远高于正常值30%,应增加投资来提高资金的利用率。总的来说,财务状况良好,但也存在这些问题:作为家庭主要收入来源的王女士,风险保障不足,另外就是现有资产没有进行合理的配置。

  二、 理财规划方案

  1、 现金规划

  建议活期存款保留10000元,取出3万购买货币基金,以备日常开支和应急时变现。再办张信用卡以备急用。

  2、 保险规划

  按照保险规划的双十原则,王女士家庭保险总的保险保额为年收入的10倍约320万元左右,其中医疗保障:意外保障:养老保障=1:2:1,即分别为80万、160万、80万。而王女士是家庭收入的主要来源,保额应偏大。家庭保费为年收入的10%,即3.2万元左右。

  家庭现已有养老保险和重大疾病保险,缺少必要的意外保障,建议为家庭成员各购买保险公司的卡式意外保险一份,王女士购买两份。王女士的孩子,建议还要投保学平险,保费一般在年50元左右,保障期为一年。它是专为学生推出的保险产品组合。一般为主险和附加险,主险是一年期定期寿险,附加险可包括附加意外伤害、附加意外伤害医疗、附加基本住院医疗等。

  3、 子女教育规划

  建议王女士分别取出定期存款21万元和活期存款9万元,共计30万元,做为教育帐户的启动资金,再每月追加7780元,定期投资于年回报率为8%的平衡型基金,则在六年后即可备足留学费用,实现孩子出国留学。且这个月投资对于王女士家庭来说负担不重,对家庭生活质量及其他财务安排基本没有大的影响。

  4、 退休养老规划

  在保证现有生活标准不下降的情况下,以年通货膨胀率为3%,王女士预期寿命为80岁,则在王女士50岁退休时需准备养老金161万元。建议从定期存款中取出10万元,作为养老帐户的启动资金,定期每月4200元,定投年预期回报率为8%的平衡型基金,届时可累计99万元。加上已购买商业保险养老保险30万和年金15万元,即可补足养老帐户的缺口。退休后需转为风险低的债券类稳健型投资。

  5、 投资规划

  王女士家庭通过上述规划,定期存款及年节余还有约18万元,建议可投资于蓝筹股票和黄金理财产品,获取较高收益,并且可达到抵御通膨、资产保值增值的目的。

  综合规划后,王女士家庭的资产结构得到较有效改善,相关财务指标如下表:

  项目 参考值 规划前 规划后

  结余比率 30% 78.94% 34.01%

  投资与净资产比率 50% 6.42% 25.06%

  流动比率 3 116.8 2.47 

  在不出现重大变故的情况下,理财目标均能实现。由于家庭无负债,其投资与净资产比率仍偏低,建议承担适当的负债,使资产配置结构更加合理。

  相关链接

  新婚夫妻月收入11000元 如何理财买车买房?

  辛辛苦苦买房不容易 购房如何规避违约风险?

  近期投资理财市场风云变幻 究竟该如何布局?

  有问必答:住房公积金是否可以继承?

  加息暂缓难解市场之忧 5月投资市场多看少动

  80后有房无车 手中闲余资金如何能即买车又投资

评论区查看所有评论

用户名: 密码: 5秒注册