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有房有车 普通职工家庭咋能财产达百万提前退休

2010年05月12日 07:14 来源: 中国新闻网 【字体:

  网友资料

  李女士,39岁,大专,是湖北武汉某企业职工,本人月收入6700元,年终奖11000元;其他家人,月收入8000元;家庭日常月支出4000元,保险费年支出7800元,教育费16500元。有两套房子:自住房130平方米,出租房48平方米;家庭现金及活期存款有20万元,定期存款10万元,基金12万,股票4.5万,房产价值90万元,汽车及家电价值19万。

  家庭保险状况:本人单位有三金一险,商业保险人寿和意外;爱人也有三金一险,商业保险人寿和住院。

  理财目标

  希望退休过上富裕的生活和在5-8年内财产达到100万。对投资风险可以忍受亏损50%。

  现金规划

  由于李女士家庭的收入稳定,目前没有可预计的大额开支。因此家庭备用金留1.5万即可,此部分资金可考虑活期存款、银行开放式现金理财产品或货币基金

  投资规划

  由于李女士目前已拥有两套住房并已购买汽车,预计近期不会有大额支出。另外,李女士的风险承受能力较高,(对投资风险可以忍受亏损50%)在投资规划上可重点考虑收益性即配置风险型资产。建议配置25万券商集合理财或股票基金,若年化收益率为7%,则8年后本息合计约为43万。另外由于李女士的家庭月结余比例很高达到72.8%,这实际上是财务资源的浪费,一般家庭的月结余比例应控制在30%左右。建议李女士每月拿出6000元投资指数基金,目前的指数在2700点附近,比较适合做指数定投。如果按每月定投6000元计算,费率设为1%,若年化收益能达到7%,复利计算8年后此笔投资的本金加收益可达到76.1万。若其它条件不变,只是把期限拉长至20年,在李女士59岁的时候,本金收益之和预计可达到309万,此部分资金可用来养老。

  为了保证资产的稳定性,不能将所有的资产都放到风险型资产,也要适当配置稳健型资产,建议配置15万银行信贷类理财产品或有保本条款的银行结构类理财产品,若年化收益率为4%,复利计算则8年后本息合计约为20.5万。

  在收益性和稳定性的同时,我们还需要考虑资产的流动性。建议配置5万增强型债券基金,此类基金不但风险较低有一定收益性,且流动性也较好,赎回4天后到帐。若年化收益率为4%,则8年后本息合计约为6.8万

  保障规划

  李女士的家庭年收入18.7万,而目前的年缴保费只有7800元,年保费收入比只有4.2%,而一般家庭的年保费收入比为10%。建议李女士增加保险方面的投入,可以考虑将每年的年终奖11000元增配保险,重点考虑分红型健康险和夫妻双方的养老险。

  总结

  此理财规划可以使李女士的家庭资产更为平衡,同时满足收益性、稳定性和流动性的需求。按此规划执行,8年后李女士家庭的总资产(除固定资产以外)预计可达到150万左右,应该可以达到李女士的理财目标。从退休的角度看,保障规划和社保可以满足李女士有一个较为舒适的退休生活,而投资规划则可使李女士过上富裕的退休生活。

  作者:嘉华理财首席讲师李大治(转载请注明作者和出处)

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