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卡王PK卡神 咋玩转信用卡赚银行的钱

2010年05月24日 07:23 来源: 金融界网站 【字体:

  上海卡神让银行为我打工

  理财是什么?

  听完李梧桐的故事,记者真正赞同了一句话:理财,更多时候代表了一种生活态度。

  家庭资金“中央集权制”管理

  “他们夫妻二人,外加双方父母,六个人的资金全归李梧桐一个掌控。他就是家里的‘中央银行’,是真正的CFO,全家六人都使用李梧桐名下的信用卡,所有的生活消费都是刷卡,还款也由李梧桐一个人管理。全家集中起来搞投资的钱,每个月他还给双方老人和老婆发月度财务报告,这个男人,真的很精细!”

  最初听到李梧桐的故事,是在朋友聚会上。李是朋友所在一家金融机构的财务总监,让人啧啧称奇的是,他在家中对各方面资金也完全实行流程化管理,力求实现家庭财务的全面均衡和增值。

  “我当初是这样思量的,理财理财,一定要尽可能多地筹集资金。如果资金量太少,投资收益的效果会比较差。由于前几年主要精力和财力都放在买房子上了,每月房贷还款支出比较多,没什么余钱可以用于搞其他投资理财,所以如果仅凭我们夫妻俩的工资去投资积累,很难见成效。而且如果能集中力量凑到一定额度的资产规模,就可以一下子跨过很多门槛,包括投资上享受规模效应带来的好处,包括充分享受到银行的各种贵宾服务。”初见李梧桐,他首先提出了这个概念。

  “2006年六七月间,我觉得投资的大好机会已经来临。可是,怎么才能最便捷地筹集到资金?我们自己手里的钱并不多,于是想到了老人。因为老人的理财意识比较差,也不太懂投资理财。而我本身对于财会、财经方面的知识和了解,毕竟是有一定基础的。老人和我,一个是有钱没出处,一个是有能力没钱,正好互补。所以,有次在饭桌上,我就对父母说,让他们把积蓄拿一部分出来由我给他们来理财,当然我是极力保证自己会注意风险的。”李梧桐1999年毕业于一所知名的财经院校,1995年已经是“股民”队伍中的一分子。

  2006年7月,李梧桐获得了来自父母的第一笔“融资款”5万元,全部买入上投摩根中国优势股票型基金。两个月后,李梧桐又说服了妻子,获得了来自岳父岳母的“融资款”5万元,同样买入一些股票型基金。2006年底,他又获得了父母给的3万元“委托理财款”,买入一只债券型基金。

  “虽然那时候我觉得股票的机会很大,但毕竟是老人的辛苦钱,股票上升态势又过快,所以老人给的钱,我全部放在基金里。只有自己的一点余钱才去买股票。”

  李梧桐告诉记者,他的性格,是从不打无准备之仗。比如在买基金这个问题上,他会实现比较个家基金公司的历史业绩、公司规模和基金经理人的素质,先把准备投钱的基金公司圈定。而基金公司一旦选定后,由于各基金公司通常都会有股票型基金、平衡型基金、债券型基金等不同层级的基金产品线,因此只要根据个人实际的需求,选择某一个具体的基金品种就可以了。

  活用信用卡,让银行为自己打工

  “我觉得理财的资金一定不能只利用自有的资金运作,还要充分利用银行等‘他人’资金,要让银行的钱为自己打工。同时,如果想要理好财,一定要注意资金的时间价值,要把资金使用的时间成本降到最低,从而可以相对提升资金的收益水平。”

  正是基于这两点考量,李梧桐选择了信用卡,这个看起来再普通不过的金融工具,来为自己“赚钱”。

  “信用卡是理财的必由之路,不会用信用卡,理财肯定失败。”这是李梧桐个人的经验总结。

  他认为,理财包含了两个含义,一个是自己的钱,一个是别人(银行)的钱,不懂得用银行的钱,就不懂得理财。

  信用卡理财的优点非常突出,它可以让你的资金使用情况更加明晰,更加有计划性,还可以帮助你节约时间,利用“免息期”来打个资金使用的“时间差”,并可以充分调动各方面的资金,日常因为不用现金消费而留存下来的资金可以用作钱生钱,以及买一些货币市场基金,赚取收益。

  李梧桐使用的第一张信用卡,是广发银行的“南航明珠卡”。

  “刚开始觉得自己经常要出差,所以就尝试了这张信用卡。”李梧桐回忆到。但是他后来发现,这张卡需要每消费15元人民币才能累积一个航空里程(广发南航明珠卡现在每消费14元可兑换1公里里程),而且至少要积累到2万个航空里程后,才能首次享受积分兑换机票或升仓服务。而南航的2万个航空里程积累下来后,只能换取一张B区(飞行里程在1000~2000公里范围内)的经济舱单程机票,或是A 区(飞行里程在0~1000公里范围内)的经济舱来回程机票。也就是,大约需要消费30万元,才能换回一张上海飞北京的单程机票。这样的“苛刻”条件,让他觉得没有太大的吸引力,并最终注销了这张卡。

  有了第一次的“失败经验”之后,李梧桐开始比较市场上各张信用卡之间的优劣之处。经过2个多月的比较后,这一次,他选择了民生银行的信用卡(目前这张卡专供李梧桐父母用)。

  “我特意选择了民生银行的普通信用卡,而没有选择联名卡,因为我发现,民生普通卡的积分比联名卡的积分更实用。”

  李梧桐这次之所以选择民生银行信用卡,最打动他的并不是民生银行信用卡本身,而是民生银行的借记卡。

  那时候(2005年),民生借记卡推出了“钱生钱”计划,也就是活期储蓄账户上余额达到约定金额以后,它可以自动将限额以上部分的余钱转为3个月、6个月或1年的定期存款,存款期限和比例可以由客户自行选择。

  “对于我这个比较注重资金时间价值的人来说,这个功能让我心动。那时候,好像推出类似服务的银行产品还很少。”

  同时,民生银行另一个吸引李梧桐的地方,是其强大的网络银行功能。

  “民生银行网点数量不是很多,但网银真的不错。很多银行卡的网络银行不能只出跨行转账,有些网络银行虽然能够支持跨行之间的转账汇款,但手续费不是很低,通常都按照一个固定比例来收取手续费。而民生银行网络银行的跨行转账,不论你每次转账多少金额,都是均一价,每次2元,而且同城和异地的其他银行都能适用。这样一来,对于手中有多张借记卡和信用卡的人而言,使用民生网络银行的这个特点,就可以节约不少时间和转账的手续费用成本,可以顺顺利利在多家银行之间划钱。”

  而且,民生银行网络银行,还有一个“预约转账”的功能,我现在每天,就是临睡前,把明天需要的转账事项通过这个功能做一个预约,第二天早上9点半,钱就会准时、自动从民生的借记卡上转至我需要用钱的那些账户上。比如,要买个股票、买个基金、还个信用卡欠款什么的,都可以轻松搞定。

  相关链接:上海各网上银行跨行转账功能及手续费标准

   李梧桐的第三张信用卡,是兴业银行的单币信用卡,信用额度为5万元。

  他说:“我这张兴业的卡外形比较特别,是一张漂亮的异型卡,所以我开始就想好给老婆用。而且作为中小银行发行信用卡的典型代表之一,积分回馈活动很不错,经常都会收到他们的短消息邀请,特别促销活动送的礼品都有几分价值。我和老婆就曾通过刷这张卡消费,获得过手持吸尘器、西门子无绳电话等家用物品。而且,兴业银行对缴付保险费也是支持积分的。很多银行对保险费的缴纳都不愿意计算积分,因为我自己知道,每代缴一笔保险费,银行通常只能赚到3毛钱,如果还给个人客户算信用卡积分,对银行而言根本就是亏本买卖。”

  第四次,李梧桐中国银行的长城信用卡。因为之前三张卡都是中小银行的,但某些场合小银行的信用卡很吃亏,甚至不能使用。特别是去外地尤其是境外很多地方,国内小银行的信用卡不容易连接信号,所以就办了一张中国银行这家大银行的,作为备用。

  “但额度上我只申请了1万元的,因为办长城卡是绝对不能冲着积分换礼去的,所以也不是经常用它,只是临时救个急。1万元也就差不多了。”

  接着,李梧桐选择了一张光大银行的信用卡,信用额度为5万元。由于业务上的关系,光大银行愿意给李梧桐一张10万元额度的白金卡,“但是被我挽拒了。”

  在李梧桐看来,10万元额度的白金卡,需要自己每年付一笔不菲的年费(2000元),5万元额度的金卡年费则可以免,而且10万元额度的一张白金卡,一旦发生丢失问题,风险太大,不如保守一点。

  此外,为何又会选择一张光大的信用卡呢?

  “因为我发现,和兴业银行一样,光大银行信用卡同样支持保险缴费积分。”由于工作上的原因,李梧桐有时候会帮朋友先垫缴一些保费,通常一笔就是三千到五千元左右,这样他就用光大信用卡先刷卡支付保险费,获得积分;然后朋友们会在事后把钱直接打到李梧桐民生银行的借记卡账户中,民生银行那边就会进入“钱生钱”,获得定期收益;同时,数十天免息期过去之际,他就用民生银行网络银行的跨行转账功能,将光大银行的信用卡欠款还清。

  第六次,李梧桐申请了招商银行的一张信用卡。“大家都说招商银行的信用卡好,那么多人在用,我也想体验体验,招行的信用卡到底有什么好?”用了一阵下来,李梧桐觉得招商的信用卡,并不是很适合自己。

  “招商信用卡20元钱换一分,积分换礼没有什么优势。而且我这张卡额度只有15000元,并不适合我调动资金的需求。”于是,李梧桐注销了这张招行信用卡,“但是注销以后,我的钱夹里还是留下了这张卡。为什么?因为我发现,招商信用卡的特约商户量很大,而且和特约商户联合搞的优惠活动折扣率比其他银行的都要高,有时候甚至可以享用半折价格,或者商户本身会对招商信用卡客户现场送礼。”

  于是,你会看到一个用招行信用卡“揩油”的年轻人,如果碰到在招行特约商户吃饭、消费,李梧桐会在买单前出示他的招行信用卡,并告诉服务生:“我是招行信用卡用户,但因为我这个月消费已经超过信用额度了,所以我只能用别的卡来刷了。但招行的折扣优惠还是给我享用下吧。”李梧桐发现,绝大部分招行特约商户都能接受他这个“借口”。

  随后,李梧桐又申请了一张建设银行的信用卡,5万元信用额度。这次办建行的信用卡,主要是因为在建行办了一张理财金卡,成为了建行“乐当家”的贵宾客户。这张信用卡,李梧桐给了在外地生活的岳父岳母日常使用。

  “老年人都比较节约,又心疼孩子,逢年过节就算给他们孝敬些现金,他们也不舍得花。教他们使用信用卡后,不少问题得到了解决。比如,在消费上他们慢慢变得大方了。因为以前拿现金买东西毕竟觉得心疼,眼看着一张张百元大钞都出去了,但刷卡消费,他们也算不清到底花了多少钱,对消费金额基本没啥感觉,所以愿意花钱了,花钱完了心情也比较轻松愉快。而且,如果他们哪个月信用卡消费少了,我就会打电话劝他们,多花点,对自己好点,想买啥买啥。毕竟女婿这张卡里有5万元,他们也觉得,成,女婿每个月给了他们5万元消费额度,看来女婿还是有点钱了,那就花点,享享福吧。同时,因为所有的消费账单都是寄到我这里,而且如果额度较高的消费,银行就会短消息通知到我手机上,因此如果一旦发现老人那边的信用卡消费有什么异常情况,比如同样一笔消费有了两次纪录,我就可以跟老人沟通核对,看看是不是出现了安全情况。”

  2007年,李梧桐又办了自己的第八张信用卡,这是一张中银保险和中国银行联名的“长城·中银保险卡”。因为李梧桐经常出差,也属于“空中飞人”一族,这张卡免费赠送的高额意外险让他心动。在成功申请了“长城??中银保险联名信用卡”后,即可获一张中银保险自由自在保险卡,包括航空意外保障30万元,轮船火车意外保障15万元,汽车意外保障11万元,其他意外保障10万元,意外医疗保障3000千元。在首次刷卡消费后,还可免费获赠常年的百万元保额的超值保险套餐。其中包括航空旅客意外保险保额80万元,信用卡盗用保险保额1万元,航空行李丢失险保额500元,家庭财产综合保险保额20万元,室内财产盗抢险保额5000元,家庭第三者责任险保额1万元,家庭保险意外险保额3万元,大件商品购物运输险保额1万元和一次免费车辆救援服务等其他增值服务。

  用了这么多张卡,李梧桐觉得最大的收获,就是解决了自己日常的流动性支付需求问题,从而把自己和爱人的工资收入都可以先拿去投资理财,获取一定的收益。

  当然,这个精明的信用卡持有人,也从银行方面获得了一些直接来源于信用卡消费的好处。毕竟,平常事无巨细都刷卡的李梧桐和家人,信用卡积分已经很不错了。况且,碰到公司里招待客人吃饭等场合,李梧桐也会用自己的信用卡来支付,然后凭发票回公司报销,这样也累积了不少积分。三个电水壶,四个电风扇,一个无绳电话,一台收音机,一个手持吸尘器,一个小音响,两条蚕丝被……这些都是李梧桐的“开卡礼”和刷卡“积分礼”。他还说:“其实我的积分基本上没有兑换礼品,因为想累积在一起,今后可以换个大一点的礼物。”看来,李梧桐是一门心思,准备在信用卡上“捞分”了。

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