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中国银协:2009年信用卡不良率2%-4% 风险尚可控

2010年05月27日 07:08 来源: 21世纪经济报道 【字体:

  行业风险可控

  一阵跑马圈地后,中国信用卡业务风险资产有所暴露,风险总量累计开始攀升。

  5月26日,中国银行(601988)业协会发布的《2009年中国信用卡产业发展蓝皮书》(以下简称《蓝皮书》)显示,2009年信用卡累计损失类透支余额总计约52.27亿元,同比增加78.68%。

  《蓝皮书》指出,中国信用卡行业不良率较2008年有所上升,全年不良率平均在2%-4%之间,仍低于国际信用卡不良率5%的警戒线。

  一个星期前,央行发布的《2010年第一季度支付体系运行总体情况》显示,截至一季度末,信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额(坏账率)的3.5%,较 2009年第四季度上升0.4个百分点。

  信用卡坏账风险增加,趋向国际风险底线,引起市场忧声一片。不过,招行信用卡中心总经理刘加隆却认为,当前国内信用卡行业风险并不如市场想象的那样值得忧虑。

  他认为,中国信用卡坏账率情况与国际银行业不具备可比性。国内银行的信用卡逾期量是过去几年的历史累积值,而国际上银行的呆坏账数额是单年,或者过去6个月的新增值。去年4季度国内信用卡坏账大幅下降,是因为年末银行进行了大规模坏账核销。

  “因为呆坏账核销办法不一样,造成中国今天的3.5%与美国银行业的5%,这两个数据没有联系,不具有可比性。”他说。

  刘加隆指出,由于国内和国外信用卡业务的盈利能力与商户回佣费率有很大区别,中国市场承受风险的能力也不应该与国外情况一样高。“我们的回佣费低于国外1个百分点,例如国外银行1.5%的平均费率,中国是0.5%,收益差距很大,二者控制风险的能力也不应该一致。”

  央行报告还显示,股份制银行的信用卡坏账趋势明显高于国有银行,国有商业银行信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的2.0%,而股份制银行的这一数据为5.1%。

  对此,刘加隆认为,国有银行与股份制银行坏账风险不一样,原因是二者信用卡业务所处发展阶段不一样。“股份制银行进入该业务领域较早,所以遇到的问题较早,风险先于后进入市场的国有银行暴露出来。”他说,短期的比较没有意义,判断谁的风险控制能力更强,应从五年、十年等更长期的时间段来考量。

  “差异化”抑制同质化竞争

  从发卡情况与交易金额发展趋势来看,信用卡当属各家银行零售业务攻城掠地的战略重点。

  《蓝皮书》显示,2009年信用卡发卡新增4323万张。到2009年底,国内信用卡发卡总量达1.86亿张,较2008年增长30.37%;信用卡授信额度达13949亿元,较2008年增长36%。2009年国内信用卡市场的交易总金额为3.5万亿元,比2008年增长69.9%。

  信用卡业务进入精耕细作时代,如何避免同质化竞争,市场细分与差异化竞争的重要性愈来愈突出。

  招行将其转型策略定位于中高端市场,提高客户准入,优化整体客户结构并增强国际专业合作。

  5月26日,招行在京宣布首发招商银行(600036)美国运通卡,这是美国运通旗下最高端的核心信用卡产品系列“百夫长”信用卡品牌首次进入中国。

  招行方面宣布,该产品是招行“零售银行”二次转型后的第一个重要产品,开启招行信用卡细分市场构建的开端,同时也配合其国际化发展战略。

  刘加隆透露,招行与美国运通的合作属某种程度上的排他性合作。即招行是 “百夫长”在国内的唯一合作方,而其他国内商业即使再与美国运通合作,也只能选择相对低端的品牌。

  招行行长马蔚华表示,招行正处于第二次战略转型期,招行的国际化道路有赖于通过建立海外分行、并购国际银行以及国际知名金融企业合作的形式,加强创新与学习。

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