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汇丰试验“公司+农户”

2011年04月02日 07:51 来源: 中国经营报 【字体:

  作为外资行在中国开设村镇银行的首吃螃蟹者,汇丰村镇银行在中国的网点已经多达16家。在密集开出网点的同时,汇丰中国村镇银行业务常务总监李惠乾也对《中国经营报》记者透露,其3家村镇银行已经收支平衡。

  在中资村镇银行缓慢推进之际,汇丰为何显得动作更快?其村镇银行如何做到损益平衡?更有针对性地选址以及“公司+农户”的模式或能给出部分答案。

  选址阳谋

  在中国,汇丰村镇银行和汇丰银行(中国)有限公司完全独立运营,有各自的董事会或执行董事。对于这样的机构设置,汇丰前任中国行长兼行政总裁翁富泽说:“可以更专注地实施不同的策略和经营方式,针对不同的客户群,满足他们不同的需求。”

  如今,汇丰的16家村镇银行网点已经覆盖中国的西部、中部、华东、华北、华南和东北地区。从分布来看,汇丰10家村镇银行及下属的6间支行全都设在国家指定的新型农村金融机构试点地区。

  李惠乾说,虽然远离二三线城市,但这些区域的经济都颇有特点。以汇丰首家村镇银行湖北随州曾都汇丰村镇银行有限责任公司为例,汇丰设点前曾经多次进行考察。曾都曾列为湖北四个直管市之一,亦是湖北省的十强县。其中农村人口占到80%,香菇、木耳及兰花等特色农副产品出口势头迅猛。据称,香港进口蘑菇总数的一半,来自当地。

  汇丰相关人士对记者表示,开设初期一般都会重点考虑当地是否有出口型企业,比如曾都出口需求强大,属于典型的经济外向型地区,与汇丰的海外网点不无契合之处。

  “公司+农户”经营模式

  在密集开出网点的同时,汇丰也在村镇银行中最早传出收支平衡的声音。李惠乾透露:“目前,湖北随州曾都、重庆大足和福建永安汇丰村镇银行已实现损益平衡。”

  据了解,获得损益平衡,一方面源于汇丰在选址上的独到之处,也与其针对性的产品不可分离。根据相关法规,村镇银行最大贷款额不能超过注册资本5%。所以,汇丰提供的贷款上限一般在50万元,但却不设下限,提供了充分灵活性,并且推出颇多创新产品。如汇丰推出的中小企业贷款、农业合作社社员联保贷款以及针对个人无抵押的小额贷款产品“贷得乐”等。面对最明显的抵押难问题,相关人士表示,汇丰村镇银行特点之一在于贷款不基于抵押,而是根据企业的现金流和还款能力。

  而尤为被汇丰推崇的则是其“公司+农户”模式。汇丰村镇银行相关人士对记者介绍,这一模式不同于传统的基于抵押的贷款模式,“通过与当地农业龙头企业的合作,为农户和经销商提供贷款。这些龙头企业与农户或经销商有着长期的合作关系,在很多情况下可以为农户、中间商进行筛选、推荐,并为此类贷款提供担保,从而也使我们有效地控制风险。”

  汇丰相关人士介绍,中国的农户和农民,尤其是那些以务农为主要收入来源的农户,因其业务和生产具有很强的季节性而经常面临现金流波动的问题,再加上缺乏传统形式的担保,这些都阻碍了农民和个体工商户获得融资的能力。其产品“贷得乐”在安排贷款时就会考虑农户的财务需求和还款能力等因素。

  尽管汇丰多次表示,汇丰村镇银行立足长远,在初期阶段,不会对汇丰的盈利有实质性贡献。然而,李惠乾也强调,“解决中国农村金融服务不足的问题,必须要有行之有效的、可持续的经营模式。而盈利是衡量一个服务模式是否有效的有形标准。”

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