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银行理财投资风险需防 预期收益率并非承诺

2011年05月23日 09:30 来源: 合肥房地产交易网 【字体:

  每个人都要和银行打交道。随着银行理财产品的不断推出、公众购买的不断增加,涉及理财产品的纠纷也随之产生。

  与银行的“财大气粗”相比,个人则处于相对弱势地位。一旦个人完成产品购买,就要承担相应的风险,但往往个人投资者总是盲目乐观地购买产品,直到产品发生亏损、变现产生障碍时,才意识到风险。

  投资者庞先生与某银行签订了一份委托理财协议,约定购买该行发行的一款股指商品双挂钩型理财产品。庞先生交付投资款后,该行出具收款凭证一张,凭证空白处打印有“不保本,浮动95%保本,预期最高收益率33.5%”字样。协议期满,银行向庞先生支付了95%理财金额本金与到期日之后的利息。而庞先生认为该行经营状况良好,其购买的理财产品一定盈利,便要求该行出具理财产品盈亏的证据。因银行未予提供,庞先生诉至法院,请求判令银行按“预期收益率33.5%”赔偿其经济损失。

  法院审理后认为,银行对理财产品的具体方案、投资挂钩目标、风险提示等均有明确告知,庞先生在签署协议时应明知理财产品存在风险的可能,且预期收益并不等于实际收益或保证收益,故庞先生要求银行按“预期收益率33.5%”赔偿其经济损失,缺乏相应的合同及法律依据,法院不予支持。此外,从银行的经营状况中得不出涉案理财产品一定盈利这一结论。涉案的理财产品并非银行经营的唯一业务,因此银行的盈利状况与涉案产品盈利与否并不具有必然联系。据此,法院判决驳回庞先生的诉讼请求。

  保本产品具法律效力

  事实上,像庞先生这样的投资者不在少数。目前银行理财产品包括保本和非保本理财产品等。据上海市第一中级人民法院金融审判庭介绍,对于保本理财产品的保底条款,法律是承认其效力的。如果投资者确有亏损,可以起诉银行要求其按照合同约定履行义务。而对于非保本理财产品,在银行方已进行充分的风险提示后,投资者应当自担风险。

  但最大的问题在于,很多投资者在购买银行理财产品时,并没有充分了解“预期收益率”的真实含义,因过于相信银行而轻视投资风险。

  上海市一中院金融审判庭庭长宋航表示,一些理财产品在销售时存在有失规范的问题。第一,部分产品在销售时信息披露不充分、不及时,片面强调“固定收益”,口头宣传突破产品说明和协议约定。第二,不少商业银行对客户的风险评估重视不够,对客户的风险教育流于形式,存在避重就轻甚至是避而不谈等问题,导致一些风险承受能力弱的中低收入者和中老年人群,购买了与其风险承受能力不相适应的理财产品。最后,有些银行的工作人员存在代客户签署有关文件或抄录风险提示以及未得到客户书面授权即进行交易的情况。

  □理财贴士牢记银行理财五个“不等于”

  银行理财不等于储蓄存款。

  预期收益不等于实际收益。

  口头宣传不等于合同约定。

  别人说好不等于适合自己。

  投资理财不等于投机发财。

  “买者自负”原则

  买者自负,是指投资者可从购买行为中获得利益,同时也要自己承担购买的风险。

  投资者应仔细阅读产品说明书、风险评估等相关资料,充分了解所购理财产品可能存在的风险,树立正确理财观念,谨慎投资。在签署合约后,履行合同所标注的买者责任,承担可能的投资损失。

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