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火热银行理财需降温

2011年06月12日 12:07 来源: 中国证券报 【字体:

  近日,知名出版人洪晃在其个人微博上炮轰某私人银行,“我快被他们给理成无产阶级了。”作为拥有260多万粉丝的公众人物,洪晃的这条微博引发大量转发和评论,外资银行理财能力迅速被推到舆论的“风口浪尖”。

  相关数据显示,16家中资上市银行2011年发行的仍在运行和已经到期的银行理财产品中,93%的产品没有跑赢CPI。理财专家和法律人士建议,投资者应理性选购银行理财产品,并且仔细阅读产品合同的相关条款,尤其要注意“预期”、“年化收益率”等字样。

  外资银行降低门槛

  根据财汇数据统计,仅仅在2011年5月,中国境内的所有中外资银行,共发行人民币理财产品1216只,环比增幅达到21%,创下今年以来的新高。除了中资银行一如既往地发行各类理财产品外,在“2011年底存贷比不超过75%”的压力下,外资银行也在为“揽储”绞尽脑汁。

  于是,向来以高门槛、“一对一”尊贵理财为标识的外资银行悄然降低门槛,发行低认购额的银行理财产品,服务群体也从以往的高净值富裕人群扩大至新富人群,理财门槛由50万元甚至上百万元,降至10万元左右。花旗(中国)近日宣布强化对新富人群的服务标准,将新富人群定义为年收入超过20万元或者拥有可投资资产达50万元的人士。据花旗估算,中国目前有2600万“新富”,且未来10年将以每年15%的速度增长。该行首次将其纳入新品牌“花旗睿智理财”旗下,相比此前花旗(中国)动辄50万元的门槛,这项新业务规定,账户月均余额不低于8万元即可免除账户服务费。而汇丰银行年初也针对账户总余额,包括存款及理财产品的月内日均余额,不低于10万元的客户,推出“运筹理财”服务,旨在吸引新兴富裕人群。

  中国证券报记者了解到,目前四大国有商业银行的中行农行工行贵宾理财门槛都在50万元以上,建行金卡客户门槛为20万元。股份制银行中,招行为50万元,兴业、平安的门槛设置为30万元和40万元,民生、光大均为10万元。

  看清条款谨慎投资

  在洪晃的炮轰之下,不少网友纷纷对外资银行的银行理财服务表达不满。比较集中的意见是,外资银行发行的境外代客理财产品、结构性产品大部分不能保本。“而且这些产品的设计和理财协议条款都极为复杂,商业银行风险能够控制到最小,投资者却要承受高风险、低收益的结果。”

  网友天使妈妈9599称,“汇丰银行曾经把我一辆奔驰s级车理成了一辆smart,悔啊,迷信资本主义。”网友阿嚏表示,“我选的是保守型,要是激进型的,可能还欠人家钱呢。”更有网友直言,“不单德银,任何一家外资银行都有投资陷阱等着有钱人去钻。”

  上海市华荣律师事务所律师许峰告诉记者,“银行理财产品的条款设计普遍精密和专业。不仅是普通投资者,就算是专业律师都有可能被繁琐的条文搞得晕头转向。”他指出,银行理财产品应考虑到投资者“适当性”的问题,即充分考虑投资者的风险承受能力和投资知识掌握度。而且,某些高收益的银行理财产品,在条款设计上极度复杂,是否做到足够的风险提示有待商榷,投资者在购买时要慎之又慎。

  业内人士指出,由于人民币升值预期持续升温,以及国际金融市场的动荡,今年以来银行系QDII近五成出现净值下降。“购买QDII产品首先应注意汇率风险,其次应关注资金投向以及产品类型,比如是否保本等。对于不熟悉的海外市场,最好购买保本保收益的QDII。”据普益财富统计显示,自去年以来,QDII的表现良莠不齐,如2011年前4个月,渣打银行的“富兰克林互惠欧洲基金”、“贝莱德新兴欧洲基金”等都有不俗表现,而花旗银行的“百达基金—精选品牌(欧元)”同期内跌幅却在20%以上。

  国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松认为,外资银行在本土化方面的缺陷是明显的,但是在国际网络服务方面仍有优势,产品的选择相对较多。“但是选择产品还是要靠自己评估,不要完全听信客户经理的。”

  某国有大型银行的理财经理胡亚告诉记者,投资银行理财产品时,要关注产品风险,选择稳健型产品,如债券、票据、信贷资产、收益权等。对于普通投资者来说,将闲置资金购买超短期理财产品,由于投资期短、资金额较小,实际收益并不可观。投资这类超短期理财产品,不如选择半年以上收益适中且相对稳健的理财产品。

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