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小额信贷公益模式:寻找社会创新光谱上的平衡点

2011年06月24日 07:29 来源: 21世纪经济报道 【字体:

  根小,内蒙古库伦旗奈林稿村农村妇女,为配合政策,根小家放弃了散养的低成本方式,改为圈养,但却面临无钱购买饲料的难题。2009 年8 月,她从中国扶贫基金会 “库伦旗农户自立服务社”获得贷款开展起羊群圈养,并取得了很好的收益。进而,根小家打算扩大生产、养殖肉猪,为获得贷款,根小家再次向服务社求助……如今,根小家收益颇丰,还重新装修了房屋。

  从生存到发展,利用小额贷款改善生活,像根小这样的农户,在中国农村地区并不少见。

  早在1990年代,世界银行就开始在中国西部地区进行小额信贷扶贫的试点。如今,那些为“中低收入者”提供贷款的机构,已经催生出一个新的行业。中国人民银行发布的2011年统计报告显示,截至今年第一季度末,全国共有小额贷款公司3027家、贷款余额2408亿元,一季度累计新增贷款427亿元。但小额贷款公司的“公益性”与“商业性”之争随之而来。据业内人士透露,许多提供所谓“小额信贷”的公司,其单笔贷款额有的竟达上千万元,这显然已经背离了“为中低收入群体服务”的初衷。

  1.受益群体与操作模式

  “农户小额信用贷款是信用社以农户信誉为保证,在核定额度和期限内发放的不需抵押、担保的贷款。”人民银行在其网站上对农户小额信贷如此定义。

  事实上,公益性小额信贷在农村和城市都存在,这显然比人行的定义范围要大,而许多小额信贷机构并未专注于提供“公益性”的服务。2008年颁布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》指出,小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立,不吸收公众存款,经营小额贷款业务的为有限责任公司或股份有限公司。这显然已把商业导向的小额信贷机构囊括在内。

  “公益性小额信贷机构定位于那些商业性金融机构不愿意进入的领域,或者商业金融机构介入以后,不能实现财务上的可持续发展的领域。”中国农业大学经管学院教授何广文说,“"公益性"主要表现在受益群体或操作方式上。在中国,受益群体主要指的是城市或农村的中低收入群体。操作方式上主要指,在现有的传统的商业银行操作模式下,没有办法或者不能从传统的商业银行获得的贷款、不能享受的服务,或者是那些微小的企业很难进入的商业性的市场。”

  “关键要看这种金融服务的市场细分。”国际金融公司IFC中国区负责人、成都办公室主任兼金融发展和政策改革部经理赖金昌先生指出。

  在赖看来,小额金融最核心的含义就是给低端客户群提供金融服务,特别是那些没有得到金融服务,或者金融服务需求没有得到满足的客户群。“这是小额金融最核心的含义,也就是小额信贷的公益性。”他说。

  他说的低端客户群,包括农户家庭,城市里的个体户,和没有注册成个体户的小商贩,以及城市里的其他低端客户群,“当然还包括一部分小企业”。

  不过,赖更愿意用“微型金融”的概念去代替“小额信贷”,因为“微型金融的概念比小额信贷大得多,包括微型储蓄、微型保险、支付服务、汇费服务等”,“公益性”也只是中国的说法。

  其实,在欧美多家学术机构的研究中,更多的是运用“普惠性金融(Inclusive Finance)”的概念。“普惠性金融机构”提供的服务很多,这实际上是满足中低收入群体的一种全方位的金融体系服务,而不仅仅是“小额信贷”。

  但银监会规定,小额信贷机构的职能是服务于“中低收入群体”,尽管其提出了小额贷款公司要“坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则”,但也明确地提到其可以自主选择贷款对象。

  “要谈到公益性,关键还是看你所提供的金融服务是不是有很强的“"减贫效果"。”赖补充道。

  不过,公益性的小额信贷不仅仅为“减贫”而生,目前中国已经有一些机构把目标群体定位在非农户上,例如,齐放网的目标客户就是学生,它所发放的贷款以助学贷款为主。

  “我们看一个小额金融机构是不是真正服务于低端市场,主要是看它现在所服务的客户群是不是原来没有金融服务,或服务不充分。”赖金昌补充说。

  “这实际上体现一种社会价值观,体现金融机构的企业社会责任理念。”何广文这么定义小额信贷的操作模式,“"公益性"小额信贷机构把这种信贷变成了一种服务,它不纯粹是一种交易,更多的是利用参与的方式进行服务,它体现的是一种扶持和服务的概念。”

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