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小额贷款业务空间巨大 大银行的小额金融之道

2011年06月27日 13:44 来源: 中国经济网 【字体:

  一般认为,银行业是讲究门当户对的,对于小额金融业务,大银行可能既无兴趣也无能力做好。过去十多年来,随着小额金融商业模式的成熟,其服务弱势群体的理念、巨大的市场潜力和稳定的回报,正吸引越来越多的大银行投身其中,开创出许多成功的介入之道。实践证明,只要找到合适的方式,大银行也一样能在小额金融领域有所作为,甚至大有作为。

  小额金融的各家之道

  大银行的小额金融之道可大体上归纳为四类,即行内模式、子公司模式、合作伙伴模式和金融工具模式。

  行内模式,即由银行内部的一个部门直接面向客户开展小额金融业务。这条路起步艰辛、耗时费力,可一旦走出来,会确立巨大的竞争优势,令后来者难以复制。选择这条路的大银行中,最著名的是两家国有商业银行:印尼人民银行(BRI)和巴西东北银行(BancoDoNordeste)。

  BRI是印尼第二大银行,2008年微型企业和小企业贷款占其贷款总额的54%。BRI也是印尼效益最好盈利最多的银行,长期4%左右的总资产收益率和30%左右的净资产收益率,令很多大型商业银行相形见绌。

  BRI的成功经验是:权责利彻底下放,赋予农村小额金融系统高度的自主权。除监督和内审之外,分行不会干涉辖区内农村营业所的具体业务,信贷决策权完全放在营业所层面。每个农村营业所就是一个独立的利润中心,有自己的财务报表;员工的报酬和晋升与营业所的业绩挂钩,甚至营业所与分行之间的资金流动都要内部计价。

  巴西东北银行是南美最大的区域性开发金融机构,1997年启动专门面向底层人群的小额贷款项目,目前的活跃客户近60万,平均每笔贷款余额540美元,每年以40%的速度扩张,不良率不到1%。

  从现有经验看,成功采用这一模式的银行需具备几个要件:有广泛的网点资源,最高决策层对小额金融业务的深刻理解和坚定支持(尤其在初始阶段)以及小额金融业务系统的自成一体。这一模式的优点是,资金来源充足,有大银行的品牌、系统和人员可资利用。

  子公司模式,即大银行独资或合资设立专门从事小额金融业务的子公司。子公司既可以是金融类也可以是非金融类公司(也称服务公司模式)。金融类子公司把小额金融业务天然地和大银行隔离开来,子公司使用独立的品牌,招聘独立的员工队伍,建立适合小额金融业务特点的管理运营系统,开发适合微小客户需要的金融产品。

  合作伙伴模式,即大银行与在小额金融方面有专长的外部机构合作开展业务。这方面成就最大的是由印度农业与农村发展银行(NABARD)1992年开始推动的把穷人与商业银行对接的自助小组模式(SHG)。

  自助小组模式中最重要的一类是自助小组小额金融机构商业银行模式,小额金融机构是连接贫困客户和银行的桥梁。具体做法是:在小额金融机构指导下,由15-20名经济社会状况相似、性别相同的成员自主组建自助小组;之后以小组名义在商业银行开立储蓄账户,小组成员每月进行储蓄;储蓄2个月之后,先用小组储蓄金给成员放款;储蓄满6个月后,小额金融机构对自助小组进行金融纪律、成员关系、管理技能等方面的综合评估,并把合格的小组推荐给商业银行进行对接;小组第一次可以从商业银行得到相当于其储蓄总额3倍的贷款;小组得到贷款后再将其转贷给组员,转贷方式和利率由小组自主决定;小组需按月归还银行贷款,所有成员对贷款负连带责任。

  自助小组模式充分发挥了合作各方的长处:商业银行手握重金,但对低端客户不了解,难以承受小额金融服务的高成本;而小额金融机构扎根社区,对客户知根知底,可以帮助组建高质量的自助小组并指导监督其运作。小额金融机构从商业银行获得佣金,商业银行则借此开拓了新的市场。

  第四类模式是借助各种金融工具介入小额金融领域。主要的工具有债务融资(批发贷款、夹层融资、购买企业债券和专项投资产品)、股权投资、贷款担保和资产证券化。

  国际上已有100多只小额金融投资基金,银行既可直接投资也可通过这些专业机构间接投资。

  近年来,汇丰银行、渣打银行和苏格兰皇家银行等大型国际银行也在小额金融领域频频发力。大银行利用自身的资金优势和金融专长把小额金融提升到一个新的高度。

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