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村镇银行:快速发展应与风险防范并重

2011年06月29日 08:39 来源: 金融时报 【字体:

  河南某县首家村镇银行股份有限公司于2010年5月15日开业。该行由江苏某地农村商业银行股份有限公司为发起人,股东由7家法人企业及25个自然人组成,注册资金5000万元,目前从业人员38人,在乡镇已设立了一家支行。调查显示,该行在开业不到一年的时间内,各项业务得到了快速发展。截至2011年4月底,各项存、贷款余额分别达21125万元和27681万元,贷款到期回收率为100%,共实现利润350万元,但同时也存在较大的风险,应引起高度重视。

  快速发展的原因

  地方政府全力支持。一是积极为引进村镇银行创造条件, 协调解决遇到的问题。二是实行多项优惠政策。如对村镇银行除了免收一切行政许可费用,三年内全额返还地方留成营业税外,还在开业时奖励其100万元现金,每年补贴办公房租40万元等。三是全力为村镇银行发展创造优良的经营环境,将其列为重点保护单位,严禁地方相关部门干涉其自主经营活动,帮助其发展壮大。

  人民银行积极助推。一是按照有关规定及时解决了村镇银行的开户、结算等问题。二是开业后高度关注其运行及发展,调研、掌握其业务发展情况,并主动向地方政府有关领导汇报,共同帮助解决经营中出现的困难。如在2010年11月份向村镇银行申请发放了2000万元支农再贷款,有效解决了其资金紧张难题。

  发挥自身优势,强化内部管理。一是村镇银行作为新型农村金融机构,自身优势明显,如产权明晰,股权结构多元、经营自主性强,经营方式灵活。二是在内部管理方面,以规章制度约束和规范员工行为,并建立了科学的绩效考核和薪酬激励机制。三是在业务发展创新方面,积极拓展信贷创新产品,推出了“易贷通”贷款、土地承包权质押贷款、农户联保贷款、仓单(提单)质押贷款等信贷创新产品。

  潜在的主要风险

  流动性风险,又称支付风险。该村镇银行目前的各项存款余额为21125万元,各项贷款余额达27681万元,存贷比例高达131%。一旦出现集中取现或挤提情况,该行将无力支付储户的存款,发生支付风险。

  贷款风险。该行为扩大规模和抢占贷款市场,在短短的11个月时间内,各项贷款余额达27681万元,存在一定的放贷冲动和盲目性,虽然目前的贷款回收率为100%,但受各种因素的影响,发生不良贷款的潜在风险较大。

  道德风险。金融业是一种高风险行业,对从业人员的职业道德要求很高。该村镇银行在短期内招录大量的社会人员,如果日常的教育管理跟不上,很容易产生道德风险。

  市场竞争风险。县域内各类金融机构和从事资金业务的机构数量迅速增加,近年来新成立了村镇银行,市商业银行入驻该县设立了县支行,此外,还有众多的小额贷款公司、担保公司、基金会、投资公司、典当行等机构,鱼龙混杂,有的变相从事金融业务,市场竞争风险加大。

  政策建议

  加强流动性管理,提高支付水平。村镇银行一方面要加大资金组织力度,争取更多的存款;通过增资扩股,充实资本金;向人民银行申请更多的支农再贷款等,壮大资金实力。另一方面要控制贷款规模,降低存贷比例,提高备付金率,确保不发生支付风险。

  强化信贷管理,控制贷款风险。村镇银行简化贷款程序、扩张贷款规模时,应始终以严格控制和防范信贷风险为前提,切实落实好信贷风险管理有关要求,减少不良贷款的发生。

  注重员工思想教育,增强职业道德教育。村镇银行应高度重视对员工的思想教育、职业道德教育,不断提高全体员工的思想道德水平,努力降低道德风险。

  明确市场定位,提高竞争能力。村镇银行要结合自身实际,明确市场定位,充分利用和发挥好优势,加强金融创新,开展合理、有序竞争,不断提高市场竞争能力,实现稳健发展。

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