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高通胀下咋做资产配置 小康之家的财富自由之路

2011年07月01日 07:34 来源: 南国早报 【字体:

  通胀居高不下,焦急的不仅是工薪阶层,一些中产人士也会因此担忧。年过不惑,上有老下有小的白领阶层,面临退休金的准备以及小孩出国深造的需求,如何在高通胀的环境下进行资产的配置,既能实现资产增值,又能达到理财目标,实现自己的梦想呢?本报记者特别找到一个小

  康家庭,请来两位理财师,对这个家庭的财务状况进行点评,帮助其尽快实现理财目标,也希望给一些类似家庭以启发基本情况:林先生一家三口,属于有房有车的小康之家。41岁的林先生在一家证券公司工作,年收入30万元;38岁的妻子袁女士在一家贸易公司当主管,年收入约18万元;儿子为刚上初一的学生。林先生目前有一套140平方米的房子自住,房贷款每月还款1500多元。每年扣除各种生活费用后,可余20万元。夫妇二人各有一辆汽车,除了单位帮交的三险一金外,一家三口还购买了商业保险,每年交保费3万元。林先生另有130万元的现金资产,主要放在资本市场中运作,其中100万元炒股,另外的30万元买基金银行理财产品。林先生的目标是,儿子读完大学后能出国留学,另外他想在50岁的时候能退休,实现财务自由。在目前高通胀的环境下,该如何打理好自己的资产,如何进行合理地配置,实现小康之家的远期目标呢?

  本期嘉宾:中国银行(601988)广西分行国际金融理财师 邓承毓

  工商银行(601398)广西分行营业部国际金融理财师 苏健

  邓承毓:开源节流稳健投资

  林先生一家年收入约50万元,在南宁职场中算高收入人士了。林先生家庭的现金流比较充裕,理财计划考虑也比较全面,毕竟林先生从事金融行业,对理财的理解也比较到位,只是在某些细节,需要和林先生探讨。

  一、家庭支出偏大,支出占收入的58%,正常比例为30%以下。林先生需要清楚自己的钱主要花费在汽车、教育、消费中的哪个方面。理财的本质就是开源节流,记住这点很重要。建议林先生养成记账习惯,几个月下来,对自己的主要支出就会了解,才能对症下药。

  二、林先生的保险计划仍须完善,从商业保险角度简单地记住“双十原则”就可以,即用年收入的10%购买10倍保额的保险。根据这项原则,林先生每年应追加1.8万元保费,保险主体应该是林先生夫妇,险种应该是意外险、重大疾病险等。

  三、作为证券从业人士,林先生主要投资方向是股票和基金。从长期看,基金股票是能跑赢通货膨胀的,但其中也伴随着巨大的风险,因此将全部身家押在证券市场上是相当危险的。今年A股市场名列全球最熊市场第八位就是明证,大环境不好,要知道变通。

  林先生有两个计划,儿子留学和提前退休。这两个愿望同时发生在9年后。按照目前国外留学标准,一年花费10~15万元,我们按高标准算需要60万元。林先生退休后,理财寿命为85岁,即在未来日子里林先生需支付35年的开支,按现在的标准,家庭支出需要980万元(28万元×35年)。当然,退休后,林先生的支出可能会减少三成,那也需要686万元(28万元×0.7×35年)。大致估算,届时林先生要有746万元才能满足自己的愿望。

  从目前情况看,林先生家庭年净值是20万元,投资资金130万元,要在9年后拥有746万元的资产,年投资收益率必须达到14%,如考虑通胀因素(4%),年投资收益率在18%以上。

  如果林先生家庭支出回到一个正常水平,每年花费控制在15万元以内。我们再测算一下:林先生家庭年净值为33万元(48万元-15万元),退休支出525万元(15万元×35年),那么9年后要达到585万元(525万元+60万元)的目标,投资年收益率要是5.6%,考虑到通胀因素(4%),年投资收益率要达到11%。

  要达到上述目标,首先要彻底改变目前的收支状况;其次,投资标的要合理配置。如教育资金是刚性需求,那么可以考虑用40万元购买3年以上年化收益率8%的理财产品;目前股票投资资金降到总投资的50%以下,投资资金不超过70万元,剩下的资金可考虑先购买银行理财产品。第三建议林先生可考虑南宁商业地产方面的投资,其长期收益率稳定超过10%,对高收入者是较好的投资选择。

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