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选理财产品不可只看高收益率 购买前弄清风险类型

2011年07月01日 10:15 来源: 新快报 【字体:

新快报记者 周新宇

  “尊敬的客户,我行于6月15日起发行21天理财产品,预期年化收益率5.4%……”胡女士此前是一家公司的财务,与多家银行有业务往来,她近期收到推介理财产品的短信特别多。记者走访银行了解到,“发行频率加快、发行期限趋短、预期收益率走高”已经成为

  今年以来理财产品的特点。“现在要到年中考核,许多银行甚至贴钱做理财产品,就是为了完成揽储的任务。”某大型银行理财师告诉记者。

  收益率攀高 仍要擦亮眼

  对于各商业银行来说,存款准备金率频繁上调,银行的信贷额度日益紧张,6月监管层开始考核商业银行的月度日均存贷比,各家银行存款竞争变得更为激烈,出于揽储目的,大量月底(或季末)募集、月初到期的短期理财产品纷纷出炉。

  据相关数据,6月发行的7天期的理财产品预期收益率普遍在4%以上,有的甚至高达6%。从平均预期最高收益率来看,股份制银行今年以来发行产品的平均最高预期年化收益率为3.97%,而国有银行平均预期年化收益率为3.40%。

  “从政策面、资金面就可以看出政府调控的方向,此时投资者就应该转换思路,把钱用来购买理财产品。”有关人士告诉记者。如果某一款产品的年化收益率是3%,买10万元是否就可以拿到3000元收益?当然不是,因为这种理财产品通常是几十天至几个月,你还得进一步换算出实际收益。

  记者调查发现,一些理财产品的销售有失规范。部分产品在销售时信息披露不充分、不及时,片面强调“固定收益”,夸大收益率,并在口头宣传上突破产品说明和协议约定;少数银行工作人员也存在着重自身业绩轻客户利益的问题。

  理财师向记者介绍,购买这种短期人民币理财产品之前,必须先弄清楚一些基本概念。其中一个关键的名词“年化收益率”,仅是把当前收益率(日收益率、周收益率、月收益率)换算成年收益率来计算的,是一种理论收益率,并不是真正的已取得的收益率。比如,年化收益率是3%,时间为60天,买10万元的话,实际收益是:10万元×3%×60/365=493元,绝对不是3000元。

  还有一个概念叫“累计收益率”,是指整个理财期间的总收益率。例如:某理财产品理财期限是两年期,累计收益率为7%,那么它的年收益率应该是3.5%。

  此外,选择超短期理财产品还需注意,在这些产品收益到账日之前,还存在2至5个工作日的回款滞后期,也就是说,为了获得超短期理财产品的收益,市民手中的闲置资金至少要被多占用2至5个工作日,在这段“真空期”,产品的实际收益率就被拉低了。

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