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店大欺客 银行渠道费赚得合理吗?

2011年07月04日 06:30 来源: 国际金融报 【字体:

  影响金融市场竞争活力

  大多数基金公司在与银行的博弈过程中都处于弱势地位,对渠道费用没有议价能力,以至于有的小公司“赔钱赚吆喝”,发展举步维艰。

  “银行只青睐规模较大的基金公司和新发基金,导致了基金公司和基民之间的信息不对称。如果你的基金规模较小,就得不到大银行的强力销售,很难被市场认可。”某基金公司经理对记者说,该公司发售的一款“袖珍基金”,几大商业银行都拒绝销售。“事实上,我们收益不错,还得过业内大奖。”

  此外,银行对规模较小基金公司和新发基金索取的客户维护费比较多,加大了小基金公司生存压力。如果基金市场完全被渠道“挟持”,很难充分竞争、优胜劣汰,不仅基金公司的利润被剥蚀,投资者利益也必将受损。

  保险公司对银行的“店大欺客”都敢怒而不敢言。记者采访过程中,几家排名靠前的寿险公司银行保险部负责人都表示:这个问题很复杂,不能谈、不敢谈。因为涉及的银行合作伙伴都是大型商业银行,保险公司认为“得罪不起”。

  因为不允许保险公司人员驻银行网点销售,所以银行柜员重点“关照”哪家,十分重要。“这就不可避免地产生误导问题。”南开大学教授朱铭来指出,一是不论产品优劣,哪家给的“进店费”多就推荐哪家,这对客户来说是不负责任的;二是在高额的不入账的“好处费”驱动下,银行柜员误导投保者,比如把保险说成理财产品等等。

  为让保险公司更“抱团”,增强话语权,2010年8月,上海多家保险公司一起签署了《上海市人身险公司银保业务手续费标准自律承诺》,对各险种的手续费作出统一规定。“目前看来,这种自律公约形同虚设。”某小型保险公司银保部经理告诉记者,“中、小保险公司不像大型公司那样有资源可与银行交换,想在银保市场分一杯羹,不得不提高渠道费用,被"盘剥"得很厉害。这不仅破坏了行业的"规矩",也严重影响保险公司自身的成长,陷入一个恶性循环的发展模式中。”

  放开渠道,改变“店大欺客”

  “只有放开渠道,才会改变银行店大欺客的现状。”某小基金公司经理回忆说,“10年前,整个市场上只有十来家基金公司,一两年才出那么几个产品,大家申购时还得抽签。基金公司是纯粹的卖方市场,银行"倒贴",让出托管费来争取业务。现在市场之所以又"拧"过来,关键是基金产品多了,而发行渠道严重不足。”

  6月21日,中国证监会发布《证券投资基金销售管理办法》,调整了基金销售机构的准入资格条件,鼓励符合条件的第三方支付机构参与基金销售。此举有望改变目前银行单一渠道的现状,更好地提高基金销售服务。稍早前央行已经给包括支付宝、财付通、银联商务、快钱等在内的27家金融机构颁发了《支付业务许可证》,其牌照业务内容就涵盖到银行卡收单、互联网支付、预付卡受理三项。此次证监会又允许外资银行分销互助基金。银行“垄断”基金销售渠道的现状业已破冰。

  而对保险业来说,摆脱对银行业渠道的依赖,关键还在于创新销售模式。目前,已有许多保险公司正在谋求多元化发展,以降低对银保渠道的依赖程度。比如,中国平安借助集团综合金融经营优势,在“平安”系银行中稳稳立足;泰康人寿、新华人寿加大了优秀代理人队伍建设力度,增加客户粘稠度。此外各公司网络销售、电话销售平台的销售份额也都有大幅提升。

  “短时间内改变渠道供需现状比较困难。但高额费用也是一把"双刃剑"一旦高到保险公司自身难以承受,他们就不得不另谋出路,提高产品的性价比或者采用更加方便客户的销售方式。”朱铭来教授说,“此外现阶段监管上仍有可为之处。比如,制定系统的银保合作考评机制,要求银行提高服务质量;对见不得光的银行网点索要"好处费"加大惩处力度,以遏制银行为拿钱误导客户的行为。”

  “银行渠道收费过高,归根结底是我国金融业发展不平衡造成的。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为,银行业拥有绝对的强势地位,而现在的渠道收费水平,就是在这个前提下各方博弈形成的市场价格,不能搞人为的行政限制。越限制,越多“桌面下”的不规范收费行为。只有加快金融领域改革,充分释放各参与方的活力,才能促进国内银行业服务水平真正升级。

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