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《商业银行理财产品销售管理办法》征求社会意见

2011年07月05日 06:50 来源: 人民日报 【字体:

  银监会日前就《商业银行理财产品销售管理办法》向社会各界公开征求意见,并将于2012年1月1日起正式施行。《办法》要求商业银行对理财产品风险和客户风险承受能力进行评级,将产品卖给有相当风险承受能力的客户,并要求商业银行充分披露理财产品相关信息,如产品投资信息、收费等情况。

  将合适的产品卖给合适的客户

  据银监会相关负责人介绍,此前部分商业银行在宣传销售文本管理、产品风险评级、客户风险承受能力评估、销售管理、销售人员管理、销售内控制度等方面还存在一些薄弱环节,甚至存在误导销售和错误销售等情况。此次《办法》出台后,商业银行必须遵循风险匹配原则,“将合适的产品卖给合适的客户”。

  因此,《办法》要求商业银行对理财产品进行风险评级,同时对客户进行风险承受能力评估,某一风险级别的理财产品只能卖给同一风险承受能力级别或更高风险承受级别的客户。

  此前客户风险承受能力评估每年更新一次,而《办法》要求商业银行对客户风险承受能力评估要及时更新。商业银行应当明确提示客户,一旦其财务状况和实力等发生变化,其风险承受能力有所变化,就要主动要求商业银行对其进行重新评估。

  明确提出“卖者有责”

  信息披露充分是《办法》的一个突出特点。要求商业银行必须制定有针对性的风险管理措施和应急预案,必须清楚产品的风险收益特性,通过理财产品对应的资产能独立测算出理财产品成本,在产品销售时要充分揭示风险,在产品存续期间和终结时,进行充分的信息披露。

  《办法》要求商业银行说明产品风险提示、投资信息、收费等情况。《办法》出台后,客户会发现在购买理财产品时,能看到销售文件中有专门内容进行风险提示,告知客户权益须知。这些内容包括:产品类型、产品风险评级及适合购买的客户评级、示例说明最不利投资情形和结果、客户风险承受能力评级、风险确认语句抄录等。客户权益须知包括办理理财产品的业务流程、客户风险承受能力评估流程、商业银行进行信息披露的方式、渠道和频率等。

  银监会负责人强调,理财产品不同于存款。“银行客户要认识到,存款有明确的利息收益保障,而理财属于投资型产品,存在投资风险。”过去客户购买理财产品,都强调风险“买者自负”。为了维护客户的合法权益,《办法》明确提出了要实现“卖者有责”。

  单一客户销售起点不低于5万元

  《办法》规定,商业银行应当根据理财产品风险评级、潜在客户群的风险承受能力评级,为理财产品设置适当的单一客户销售起点金额。

  风险评级为一级和二级的理财产品,单一客户销售起点金额不得低于5万元人民币;风险评级为三级和四级的理财产品,单一客户销售起点金额不得低于10万元人民币;风险评级为五级的理财产品,单一客户销售起点金额不得低于20万元人民币。“之所以规定5万元起步,是因为理财产品属于高端投资,高端投资者应具备其风险承受能力。”银监会负责人解释说。

  《办法》将个人高端客户分为私人银行客户和高资产净值客户。其中私人银行客户是指金融资产达到600万元人民币及以上的商业银行客户。对私人银行客户,商业银行可以向其销售专门设立开发的理财产品,但双方必须签订专门的理财服务协议。对机构客户,商业银行同样也可以销售专门为其设计开发理财产品的,双方也必须签订专门的理财服务协议。

  【链 接】

  此前有媒体报道,截至今年6月上旬,我国商业银行理财产品总额已达7万亿元。银监会相关负责人表示,今年上半年理财产品出现短期化趋势,媒体报道的“7万亿”的数据,实际上是将每个理财产品每个期限内募集的资金进行了累加,计算的是流量,而不是存量。截至今年第一季度末,银行理财产品余额约为1.9万亿元,第二季度末增长到约2万亿元。

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