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理财产品“陷阱”重重 疯狂热卖背后难掩乱相

2011年07月06日 06:48 来源: 北京商报 【字体:

  理财产品热卖背后的冷思考

  “多则乱,少则明”,上半年理财产品发行势头几近疯狂,理财产品的乱象也开始凸显、蔓延。 今年上半年,理财产品的发行数量为8497款,发行规模已经超过8.51万亿元,远远高于去年全年7.05万亿元的发行规模。银监会似乎“嗅”到了这些乱

  象的痕迹,于近日下发了《商业银行理财产品销售管理办法》(征求意见稿),意在防止误导销售等乱象发生。

  理财产品“陷阱”重重

  客户选择理财产品,为的是保值增值,获取更大利润,因此,高收益一直是银行理财产品吸引客户眼球的杀手锏。就是为了抓住客户,一些银行在销售产品过程中故意强调、夸大收益,淡化风险。有的银行在宣传单上将预期收益写得很大很醒目,而对于风险揭示却用很小的字体写出或者放在材料背面。

  记者走访多家银行发现,不少客户经理在向客户推销产品时,都会口头保证收益,使其误以为预期收益就是最后的实际收益,例如某国有大行在理财产品说明书中曾注明,该行此前发行的同类理财产品均达到预期收益,容易令客户对收益产生心理预期。“在购买产品时银行工作人员多次强调这类产品一般情况下收益都不错,而且肯定不会赔本,对于最坏的情况并没有做任何说明。”曾购买过该行理财产品的投资者汪女士表示。在介绍产品时避重就轻,突出最大收益率已成为不少银行销售人员推销理财产品的手段。而“招银进宝、本无忧、安心得利”等这些明显带有诱导性质的广告,实际上是对投资者的一种诱惑式营销。

  然而销售人员的口头保证、产品说明书中诱人的收益率有时只是“镜花水月”罢了。今年6月3日东亚银行到期的一款结构型产品,其预期收益率高达16%,而实际收益率仅为8.5%。花旗银行一款名为“1年期人民币结构型投资账户挂钩一篮子消费股票每日累计收益”的保本浮动收益型产品,其最高年化预期收益率为8%,然而产品到期收益率为0.0325%。

  另外,记者还注意到,部分银行不披露或选择性披露信息、产品信息不全、信息要素缺失,产品信息更新不及时等已成为当前理财市场又一重要问题。甚至连专业的理财产品研究中心都很难获得产品运作情况、资金流向及到期实际收益率,更别说是普通的投资者了。

  统计数据显示,今年上半年,共有7732款产品到期,平均到期收益率为3.33%。其中1099款产品并未披露实际到期收益率,占比达到14%。据普益财富分析师方瑞分析,目前对银行理财产品的信息披露没有硬性的规定,所以各家银行披露情况也是参差不齐。银行不披露产品的到期收益率有两种可能,一是这部分理财产品并未达到预期收益率甚至零收益、负收益,另一种可能是部分银行并不想在公开渠道公布产品的收益率情况。同时,相关专家指出,投资者法律保护与赔偿损失条款、义务条款、承担风险条款等需要明确规范。

  对于商业银行这种遮遮掩掩的做法,多数投资者并不认可。“银行应该重视对产品信息的披露,只有客户能及时了解产品运行情况,才能为后续的投资规划做准备,做到心中有数。”市民刘先生对记者说道。

  不仅如此,当下的银行理财产品还有一些投资者不易察觉的陷阱。据银监会有关负责人指出,目前商业银行理财产品存在六项违规操作,如同业存款存放本行、购买他行理财产品、投向政府融资、绕过信托做信托受益权产品、委托贷款理财产品、票据资产理财产品。这些违规操作已成为绕过监管的吸存手段,严重影响存贷比指标的考核。

  有专家表示,在这些手段中,有些是银行的违规操作,对投资者影响不大,如同业存款存放本行、购买他行理财产品等。但还有些违规操作已经影响到了理财产品本身的投资安全,如投向政府融资平台和房地产信托等。在当下的宏观调控背景下,一旦出现坏账,将由投资者买单。

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