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加息通道中如何存款 提前还贷要分清贷款方式

2011年07月09日 14:05 来源: 合肥晚报 【字体:

  央行近期宣布第三次加息后,存款利率实际上仍处于负利率状态,贷款利率却达到历史高位。理财专家建议,市民对于手上的存款和房贷应该精打细算,以避免不必要的损失。

  超过时限转存不划算

  加息之后,1万元定存1年的利息将从325元增加到350元,有25元的涨幅。为了获得更高的利息收益,昨日合肥不少银行网点都出现了办理转存的长队。但是,转存并不是对所有的定期存款储户都划算。

  理财专家表示,转存是否划算,要视定期存款的期限和已存天数而定。而转存临界点的期限有具体的计算公式,记者请专家计算出,3个月、6个月、1年、2年、3年、5年的定期存款转存临界点分别为8.65天、16天、30天、46.15天、60天、90天,如果手中的定期存款存入的天数已大于转存临界点,进行转存就不划算了。比如一年期存款如果存入的天数已大于30天,就不需要再转存了。

  加息通道中如何存款

  此次加息之后,一年期存款利率为3.5%,但与近几个月5%之上的CPI涨幅相比,仍是处于负利率状态。而且现在依然处于加息通道之中,年内仍有加息的可能,市民手中的钱如何存银行才更划算呢?

  理财专家建议,在加息通道中,市民可以考虑尽量多做中短期存款,以避免频繁转存,也可以锁定收益。如果需要进行中长期存款,也可以采用“阶梯存款”的技巧:把存款分成3笔,第一笔存1年;第二笔存2年,第三笔存3年。第一笔到期后利息取出来转存3年,第二笔也一样。如此类推,以后每年都有3年期的定期利息可取,且还可以随时支取本金。按照现在3年期的定期每年有5%的利率计算,5万元本金1年就是2500元,相当于每月有208元的现金收入。

  提前还贷要分清贷款方式

  央行一再加息,不少市民动了提前还贷的念头,但理财专家建议,提前还贷首先要分清自己的房贷属于等额本金还是等额本息的方式。等额本金是采取递减的还款方式,前期月供较高,还款压力较大,适合还款能力较强的市民,但总体支付的利息更少;等额本息每个月还款额固定不变,但前期所还本金较少,利息较多。因此如果市民的房贷是每月固定不变的等额本息方式,提前还贷实际上并不划算,因为大部分利息在还贷的初期已经还掉了。

  此外,如果购房者此前签订的合同可以继续享受当期七折或八五折优惠,又或是公积金贷款,一般不要急于还贷,因为这些贷款利率较低,提前还贷意义不大。而且这些贷款一旦提前还上,很难再申请到优惠的贷款利率。

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