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背负房子孩子养老三座大山 80后养老忧虑症咋解决

2011年07月27日 08:58 来源: 《金融博览·财富》 【字体:

  都说“80后”是最辛苦的一代,身为其中的一员,感觉的确如此。作为新中国第一代独生子女的我们,错过了公费的大学教育,没赶上大学毕业分配,没搭上低房价的时机;只赶上了“4-2-1”的倒金字塔形家庭结构,身处在“2”的位置,夫妻两人可能要面对4位父母的赡养责任以及1个孩子的抚养压力,此外还要面对自己退休后如何养老的问题。仔细想来,让人不焦虑都难。

  尽管刚刚年至而立,但背负着房子、孩子和养老三座大山,相信很多“80后”的同龄人都和我一样,早早地产生了所谓的“养老忧虑症”。

  尽管单位缴纳了社保养老金,但社会统筹的养老金毕竟“十保九不足”,不能作为日后养老的主要经济来源。面对脚下几十年的未知之路,我试图从这座迷宫中找到出路。我有一些经验和心得,愿与“80后”同龄人同享。

  做好养老目标规划

  我和老公同岁,都是1981年生人,三年前结婚时,在双方父母的全力支持下买了一套两室一厅的婚房。目前,我和老公每月税后收入合计12000多元,剔除每个月月供4500多元,还剩下7500元作为日常生活开支,其他福利以及年终奖加起来也有1万元左右。去年年初,我们的小家庭迎来了一名新成员,女儿的出生给家庭增添了不少欢乐,但也使得我们俩的生活压力陡增。

  女儿的到来,使得我们对未来感到非常焦虑:两人的积蓄少得可怜,就连女儿的养育都要借助父母的一部分力量。父母终有不能依靠的一天,两人退休之后社保的那点养老金,又如何能够安然养老呢?

  在痛定思痛之后,我认为,我们需要做的第一件事,便是做好养老目标规划。

  首先要解决的问题是——我们俩的养老到底需要多少钱才够?与朋友探讨的时候,大家众说纷纭,有的说需要100万元,有的说怎么也得300万元,还有的朋友甚至说1000万元都不够养老的。其实,这个数字每个人都不一样,毕竟每个人的工作收入、消费习惯、健康状况都有差异。

  我认为,比较理想的养老生活的标准很简单,就是退休前后的生活水平相差不大。我引入了一个“养老金替代率”作为衡量我们养老规划的标准。养老金替代率是指退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率,是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。如果养老金替代率能接近于100%甚至大于100%,那就是非常理想的养老生活了。

  假如我老公60岁退休、我55岁退休,以略高于平均寿命的85岁来粗略估算,假使我们俩月均开支5000元的话,那么需要至少筹备150万元养老金。但是这样的估算是十分不准确的,若考虑通货膨胀的因素,假设通胀率每年为温和的3%,那么实际上我们需要的养老金肯定将超过200万元。若考虑到我们在未来退休之后身体状况逐年趋弱,相应的医疗费用会逐渐增加,那么需要筹备300万元的养老资金才能心安。

  强制储蓄与稳妥积累

  理财并非只是有钱人的专利,不同财富阶层的人都需要理财,只不过资产配置的侧重点各有不同。对于我们这种中等收入人群而言,为养老而理财的最重要的关键词便是“积累”二字。

  在这里我想提及两个非常基础的公式:支出=收入-储蓄,储蓄=收入-支出。从数学意义上看,两个公式完全相同,但从理财角度看,却有天壤之别。第一个公式表明每个月收入拿到后,先满足储蓄的要求,然后再根据多余部分看菜吃饭、决定支出多少;第二个公式讲的则是先满足各种支出需求,然后再去储蓄,存多存少完全取决于兜里还剩多少钱。

  从财富积累角度说,第一个公式一定能战胜第二个公式,其精髓要义就在于强制储蓄。我们在结婚初期的“月光生涯”,证明我们只是运用了第二个公式。目前,我们改用第一个公式,我们的生活有了立竿见影的改变。目前,我们小两口每月拿到工资后即强制储蓄1000元,虽是小数字,但这笔钱积少成多的过程非常令人有安心的感觉。

  对于“养老钱”而言,安全性永远是排在第一位的。因此,我为家庭选择的理财渠道主要是债券型开放式基金,这种“二级债基”的风险基本可控,主要投资领域是债券等低风险产品,也会有不超过20%比例的股票投资。当市场行情好的时候,我们可以分享到一部分牛市的成长收益;当市场行情低迷的时候,也可以有效控制损失。

  我的家庭的这两种理财方式做到了稳妥积累和强制投资,合理配置了低风险资产以及无风险资产,还兼顾理财的效益性和安全性,已经“小有成就”。相信能坚持到退休的话,随着收入的提高、投资渠道的拓宽,我们会积累一笔相当可观的养老资金。

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