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实际利率超基准四倍 揭秘深圳小贷公司暴利谜团

2011年07月28日 06:45 来源: 每日经济新闻 【字体:

  近几年来,小额贷款公司发展迅速,仅深圳就有几十家小贷公司,网点达数百个。然而,小贷公司是怎么运作的,其利率到底有多高,一直是个谜。

  《每日经济新闻(博客,微博)》记者日前通过调查深圳多家小贷公司,揭开暴利谜团。

  实际利率超基准四倍

  记者先后电话咨询了5家小贷公司,称想借款10000元,一年期。得到的答复基本雷同贷款需扣除2%的手续费,实际到账9800元;利息按月算,每月1.3%,外加1%的管理费,两者加总为每月2.3%;每个月还款1063元(含本息等所有费用),共还12个月(期)。

  对于折合年息,小贷公司均避而不答,只说客户多是短期贷款,皆以月计算,没有以年计算的。某从事财务工作的会计人员经过计算,给出的答案是(年息)高达60%左右!而记者使用中国银行官网上的贷款计算器进行试算,结果显示,资金流基本相同的情况下(到款9800元,每月还款1063.03元,共偿还12个月),计算器显示的年化利率高达51.71%。

  上述会计人员表示,估计中行官方用的是简要算法。“主要是因为小贷公司的计息方式是全额计息,而银行用的是余额计息。在银行分期付款,你这个月还了一部分本金,下个月计算时候就按未偿还的本金计算;而小贷,虽然你每个月都还了833元的本金,本金应该越来越少,但它每个月计算的时候仍是用10000元的本金乘以月息1.3%,即使你的本金只剩下1元未还,仍然按照10000元计息。”上述会计人员解释说。

  记者获得的一份小贷公司贷款合同显示,其每月还款额的计算方法为:每月偿还本息合计=[〔贷款金额×月利率×贷款期限〕+贷款金额]/贷款期限;每月还款额=每月偿还本息合计+每月行政管理费。上述月利率按1.3%来计算的话,贷款金额为10000元,贷款期限为12个月,每月偿还本息合计为963元,加上1%的100元行政管理费,月还款额为1063元。也即,上述公式10000元贷款本金对应的贷款期限为12个月,而实际上的贷款本金由于每月还款而逐月递减。

  《深圳市小额贷款公司试点管理暂行办法》对小额贷款利率上限作了规定:“贷款利率上限放开,但不得超过司法部门规定的上限。”

  而最高人民法院 《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》则规定:“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。”

  小贷公司显然对法律规定有所应对。据了解,在每月2.3%的费用中,利息为1.3%,另外1%被称为“管理费”。最新的一年期贷款基准利率为6.56%,四倍基准利率为26.24%。如果简单用小贷公司所说的月息1.3%计,年息为15.6%,低于四倍基准利率;但如果加上所谓的“管理费”,按2.3%的月息计,年息达27.6%,已超过四倍基准利率这一上限。

  但上述月息只是小贷公司宣称的利率,按其客户实际的月还款计算,真实利率水平已远远超过四倍基准利率。

  按该例子,即使只计算小贷所说的1.3%月息,客户的成本也达到了31.6%,超过了银行一年期贷款基准利率6.56%的四倍。算上管理费,更是达到了基准利率的近八倍!

  “民间借贷中,银行同类贷款利率四倍以上的利息是不受法律保护的。”法律工作者张先生明确表示。

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