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十年“头脑风暴”孕育小贷嬗变

2011年08月06日 10:04 来源: 金融时报 【字体:

  10年前,邱五权在村子里办的农家乐只有4张桌子;10年后的今天,以他名字命名的“老邱农家山庄”坐落在进入婺源县李坑景区入口的最佳位置,山庄的客房有60多间,餐厅最多可同时容纳600多人用餐。邱五权本人也荣获2010年江西省劳动模范称号。

  是什么给邱五权带来如此巨大变化?回望10年历程,除了勤劳品质、历史机遇之外,邱五权说,是小额农贷的持续支持。2004年,邱五权筹划将农家乐从村子搬出来,但手头的钱远远不够用于山庄扩建。关键时刻,婺源农信社给他发放了5万元小额信用贷款。在邱五权的“农户贷款证”上,记录着一笔笔贷款,伴随着这些记录,他的农家乐也由小到大。

  邱五权仅仅是江西省婺源县数万个受益于小额农贷的农户之一。2001年7月份,农户小额信用贷款发端于有着中国最美乡村称号的江西婺源。此后不久,在总结婺源试点经验和各地实践经验的基础上,中国人民银行于2001年12月制定并下发了《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》,小额农贷作为一项“富民工程”被迅速推广,全国范围内也掀起了一股“小额农贷学婺源”的热潮。鉴于当时小额农贷推广的重要意义与影响,《金融时报》曾将其评为2001年国内金融十件大事之一。

  婺源模式:凭什么跨越10年

  江西婺源,一个地处赣浙皖三省交界的山区农业县,以其秀美的自然风光、深厚的文化底蕴著称。而在当地人看来,小额农贷更是一块响亮10年的品牌。

  与经营“老邱农家山庄”的邱五权一样,婺源县江湾镇黄泥坑的江文武尽管对婺源模式的发展历史并不清楚,但却真正成为小额农贷的受益者。在新盖起的三层半楼房里,江文武告诉记者,2001年他从农信社贷了1万元养鸡,“不用抵押,全凭信誉”。此后,由于他每年按时还本付息,贷款额度相应提升,从2005年开始能够贷到3万。本分守信的江文武有了小额农贷的支持,很快承包了村里的一座山,扩大了散养鸡的规模。现在,江文武的山林散养鸡年纯收入超过20万元。

  “婺源小额农贷是一把帮助广大农民脱贫致富的金钥匙,有效解决了大多数相对贫困农民享受低门槛、低成本金融服务的问题。”婺源县农村信用合作联社理事长何民告诉记者,自全面推广小额农贷以来,婺源农信社累计发放小额农贷近20亿元,4万多户农户从中受益。截至2011年6月末,婺源农信社已为4.69万户农户授信并发放贷款证,授信总额达到10.63亿元,目前小额农贷余额为6.15亿元,占农信社各项贷款余额的四成多。凭借小额农贷,婺源农信社早已扭转10年前亏损的局面,贷款不良率由10年前的25%降至如今的4.99%。目前,小额农贷为该农信社贡献了三分之一的利润,贷款不良率仅为1.4%。

  小额农贷之所以发祥于江西婺源,在于10年前国家领导人的一次视察。人民银行婺源县支行行长张祖德回忆说,2001年5月,江泽民同志到婺源县视察工作,针对当地农民贷款难问题,提出了农户小额信用贷款的信贷方式。随后,人民银行在婺源县展开了农户小额信用贷款业务的调查、论证和试点工作。此后数年,小额农贷经过试点、推广、全面提升三个阶段的发展,最终形成了较为成熟的“婺源模式”,即“央行引导、信合主导、政府督导、农户自贷”。

  伴随着婺源的试点与推广,小额农贷如星星之火,很快呈现燎原之势,此后不久,全国约九成农村信用社先后开展了此项业务。但在数年的探索与发展中,不少地方的小额农贷也暴露出了不少问题,甚至有少数省市农信社存在“小额农贷好难做”的说法。

  在一些地方小额农贷日渐式微的今天,婺源小额农贷却历经10年跨越,依然具有蓬勃生命力,其背后又是什么原因?

  一套完备的流程、科学的机制,成为婺源小额农贷的保障。在婺源采访期间,不管是当地人民银行,还是农信联社,不约而同将一本《农户小额信用贷款管理操作标准化手册》递给记者。在评级授信、贷后管理、责任考核、形成合力的操作流程中,信贷协管员成为颇为关键的角色。何民介绍,协管员都是村里土生土长的有声望、责任心强的人,他们最了解邻里情况,是农信社发放小额农贷的“毛细血管”,在婺源县的170个行政村,共有180多个协管员。凭借完善的机制,婺源农户小额农贷于2008年2月,通过了ISO9001∶2000国际质量认证,成为国内首个通过国际质量认证的金融产品。

  除了机制保障外,婺源小额农贷本身的内涵和外延也在与时俱进,不断创新;深厚的文化底蕴,形成了当地良好的信用基础与诚信环境;从当初试点到此后推广,各级政府部门高度重视,汇成合力维护着小额农贷的品牌。这些因素,成就了婺源小额农贷的十年跨越,更重要的是,激荡起从婺源到江西全省的“头脑风暴”。

  产品之变:金融创新的“酵母”

  历经十年嬗变,小额农贷在江西掀起的“头脑风暴”中,首先在于产品创新。可以说,小额农贷不仅仅是一个单纯的金融产品,它更像是一粒高效的“酵母”,酝酿出众多的金融产品和服务方式的创新,同时,激发出江西金融人的新思维。

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