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中行温州分行“信贷工厂”模式成效显著

2011年08月12日 07:26 来源: 上海金融报 【字体:

  专业化的营销团队、“信贷工厂”标准化流程管理的新模式,以平均5至7天的审批速度,令原本入不了银行视线的小企业得到宝贵的信贷资金这是一家国有大型银行金融创新在温州的实践。

  2009年4月17日,中国银行温州市分行启用国际银行业通行的“淡马锡”模式,成立当地第一家为中小企业提供融资服务的专营机构“信贷工厂”,在模式创新、产品创新、管理创新、风管创新上进行突破,探索出一条破解中小企业融资难的新路。成立近2年半来,该行中小企业人民币贷款客户数及余额分别是成立时的3.43倍和3.64倍,中小企业融资服务覆盖面得到明显提升。

  中行温州市分行“信贷工厂”根据中小企业贷款特点,简化贷款流程,省略了评审会、分管行长审批等审批上报环节,通过“标准化”、“流水线”式运作,在“信贷工厂”内部完成授信调查、审批、贷后监督等环节,为中小企业量身定制快捷的授信审批环境。“信贷工厂”内部实行精细化的岗位分工,各司其职又相互牵制,使得业务流程在风险可控的前提下实现专业高效,为有市场、有效益、有信用的中小企业及时提供信贷支持。

  新模式采取了灵活的授信政策,根据温州辖内区域经济特点,实行区域差别化管理。针对中小企业往往存在的抵押物不足、有效担保难等问题,新模式在客户担保条件上重新进行设计。即不再局限于资产抵质押方式,而是采用多种保证、抵质押组合方式,对评级优质客户,在授信规模下给予一定比例的信用贷款,最高信用比例可达100%。“信贷工厂”还根据不同产业、不同行业、不同产品的生产经营方式和资金周转特点,推出了存货质押融资、票据质押池融资、应收账款质押融资等多种担保形式,有效降低了中小企业因资产规模小、核心竞争力弱、抗风险能力差等因素导致的贷款申请难度。

  以往银行授信审批主要依据企业的财务报表,而中小企业一般评级较低,对获得银行授信非常不利。“信贷工厂”改进了客户评级体系,在考察企业财务信息的同时,客观分析企业的非财务信息,向知情人士、行业协会、上下游客户等进行外围调查,对产业链条上企业客户的基本情况进行交叉印证,从多角度、多渠道收集企业“软信息”。同时,“信贷工厂”根据客户需求,提供因客而异的授信方案、贷款期限和抵押方式,根据企业不同的行业特点及成长阶段,提供差异化的融资组合方案,充分降低企业成本。

  “信贷工厂”强调“尽职者免责、失职者问责”理念,采用以新巴塞尔协议框架为基础的“全流程”风险管控技术,深入了解客户来防范授信风险。与大部分商业银行普遍注重抵质押物不同,中行温州市分行更注重企业本身的经营状况,注重第一还款来源,从业务发起阶段即试行风险关口前移的控制。在审查审批上,“信贷工厂”事先设置了详细的标准作业程序,采用客观、量化的审批标准,有效控制单笔授信风险;在授信发放后,通过预警、信用恢复等工作,进行追踪式管理,有效防控风险。截至2011年6月末,中行温州市分行的不良贷款率仅为0.06%,是温州辖内贷款不良率最低的大型银行。

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