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无担保个人贷款业务收费不统一 外资行仍有套现服务

2011年08月12日 09:01 来源: 理财一周报 【字体:

  银行无担保个人贷款业务收费不统一,外资银行被整顿后仍有套现服务

  一条关于无担保个人贷款是否应该收取管理费的微博,引起了金融学教授郭田勇中国银行(601988)业协会首席经济学家巴曙松的关注。

  这位普通的无担保个人贷款的申请人,对利息加管理费超过15%的无担保贷款业务产生了质疑,他提出,“难道银行这样收取管理费不属于违规么?”

  现在市场上可以办理无担保个人贷款的金融机构,包括银行和小额贷款公司。

  银行方面,无担保个人贷款业务和银行的信用卡等其他业务相比,相对低调些。多数中资银行都没有开展这项业务。对这项业务寄予更多厚望的是外资银行,尤其是2008、2009年,不少外资银行大力推行该业务。

  “之所以如此,是因为风险不可控,而且这项业务份额太小。”一家银行个人贷款业务部负责人告诉记者。

  尽管如此,记者在深入调查无担保个人贷款业务后,发现这项业务并不简单,这其中还有不少猫腻。

  一家银行办理无担保个人贷款的业务员用了三个“不一定 ”告诉记者,“利率水平不一定,管理费用是否收取不一定,资金用途不一定。”

  更多的真相隐藏在小额贷款公司和银行之间的关系中。

  争议

  管理费是否该收

  管理费是否该收,已经成为对于无担保个人贷款业务争议的焦点。以年利率平均8%~9%的贷款为例,如果再收取0.49%月息的手续费,合起来利率几乎超过15%。这和银行主动宣传的低利率相悖。

  对此郭田勇表示,“如果银行在办理业务之前,没有提示这项业务收取管理费,那完全属于违规。如果给予充分提示,这也是圈内人都知道的银行增加中间业务收入依靠‘变戏法’。”

  他建议推出这项业务的银行,对公众负责要做到两点:“1.对管理费要提前告知,2.不得随意使用低利率等带有误导性的字眼。”

  市场上,开展无担保个人贷款业务的中资银行并不多,记者调查到仅华夏、宁波、平安和广发四家银行有此业务,但各家银行在相关规定及费率要求上差异较大。

  其中,仅管理费一项,各家银行的规定就有很大差异。

  华夏银行(600015)的这项业务属于其信用卡中心,该行理财经理称:“尽管这项业务属于信用卡中心设计,但是其形式属于无担保个人贷款,而且有专属的借记卡,资金将发放到借记卡中。”

  “这项业务是没有管理费的,但是会收取一定年费,而年费在一定条件下是可以减免的。”这名理财经理介绍说。

  同样不收取管理费的还有广发银行。

  广发银行的理财经理明确告诉记者,这项业务并不收取管理费。但是其利率却没有明确规定。

  “利率符合银监会规定的贷款利率标准,但是具体情况完全由网点决定,不同网点的情况也可能存在差异。”这名理财经理介绍说。

  当记者询问,是否有可能会超过基准贷款利率时,这名理财经理回答:“完全可能。”

  这也就意味着,如果实际利率超过基准利率较多,那超出部分就较难界定。但是对于用户来讲,不论多出的利率是否界定为管理费,这都是需要支付的成本。

  相关银行表示,对于管理费收取,银监会有规定,这类业务必须收取管理费。

  银监会相关人士则表示,并没有相关规定。

  正如郭田勇教授所说,银行收取管理费只是为了增加中间业务收入,对于已经收取高额利息的无担保个人贷款业务来讲,用户已经付出了贷款利息。在没有明确违规的情况下,用户在选择此项业务时,资金使用成本应该重点考量。

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