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小微金融里的大生意:民生突击超短贷

2011年08月20日 07:24 来源: 中国经营报 【字体:

  民生银行半年报显示,在“商贷通”贷款收益率方面,2011年上半年新发放贷款的利率结构持续优化,新发放贷款平均利率较上年提高1.7个百分点,产品盈利能力持续增强。

  从特性里找黏性

  从依赖客户经理向依赖机构转变

  如何进一步提高客户黏性?整合分行渠道、建立小微金融中心成为艾民考虑的下一步。“目前的经营模式使小微企业客户过度依赖客户经理,如果客户经理离职,客户重新建立联系可能都不知道该去找谁。”

  为了让这种依赖客户经理的关系转为依赖机构,民生银行将在分行设立小微金融中心,提供一块专门的区域,为小微客户提供全流程式服务。

  民生银行零售银行部总经理助理周斌说,小微金融最难的是咨询,对小微客户提供透明化服务或能真正留住客户。

  推出创新的小微金融产品“超短贷”,成为民生银行在“钱荒”背景下的一次大胆尝试。

  据介绍,超短贷的贷款期限分为7天、14天、28天三个档次,贷款额度为30万元到100万元,最高年化利率15%。该产品是民生银行为小微客户设计的专属贷款产品,可以满足小微企业的应急周转或临时备货资金需求,具有贷款申请简单、所需资料少、无须抵质押物等特点。

  “银行要学会做生意,有些资金放款期限没必要那么久,应该认识到小微企业的特点,通过组合满足客户不同需求。”周斌认为。

  据悉,作为商业银行首家开通的超短贷产品,该产品依托小微客户基础和小微贷款风控经验,只针对有过业务合作的并且拥有稳定现金流的“商贷通”客户。客户提前1个月向银行做申请贷款准备,银行将在客户需要资金时放款。相比于民间动辄超过100%的年化借款利率,民生银行所提供的年化15%利率颇具吸引力。

  “这个市场很大,民生银行的想法是帮助客户降低融资成本,缩短融资周期,这只是小微的细分市场中的一部分。”周斌说。

  据齐鲁证券对商贷通的一份研究报告显示,全国中小企业约为980 万户,个体工商户2900 万户,且小企业和个体工商户每年以10%~12%的速度在增长,预计未来3 年,“商贷通”的潜在客户群体(小企业主和个体工商户)至少会新增800 万户,存量至少将达到4000 万户。小微企业客户融资需求量很大,但80%以上的融资是通过民间借贷来实现的,通过银行融资的部分尚不足20%。

  根据民生银行的三年发展愿景,“商贷通”贷款余额计划达到4000亿~5000 亿元,这意味着按照户均100万~150 万元贷款估算,对应的小微客户数将达到40 万~50 万户,也仅占到潜在客户群体的1%。可见小微金融市场的潜力巨大。

  “超短贷”产品的出现,或将为商贷通贷款收益率方面提供新的想象空间。

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