首页财经股票大盘个股新股行情港股美股基金理财黄金银行保险私募信托期货社区直播视频博客论坛爱股汽车房产科技图片

小微金融里的大生意:民生突击超短贷

2011年08月20日 10:31 来源: 中国经营报 【字体:

  中小企业贷款真的只能赔本赚吆喝吗?至少在民生银行零售银行部总经理艾民看来远远不是这样。

  给他带来信心的是,民生银行小微企业贷款产品商贷通业务自2009年开通至今,3年间业务发展迅猛。截至2011年6月末,“商贷通”贷款余额2076.49亿元,“商贷通”客户总数达到12万余户,其中,贵宾客户占比达到30%以上。

  从小微贷款里尝到甜头的艾民正在策划在银行营业厅设立“小微金融中心”,一幅开门迎客的态势。不超过一个月的“超短贷”正在成为民生小微金融产品的创新之举。

  从“融资”到“融智”

  从单纯贷款融资向全面金融服务转变

  如今,机场、小区、马路灯箱,民生银行“商贷通”的广告已不仅仅局限于阿里巴巴及部分行业网站。在热门电影《哈利·波特7》播放前的贴片广告中你也可以看到类似广告。

  商贷通2.0版本推行背后,是商贷通的高成长性:开通三年至今,至2011年6月末,“商贷通”贷款余额2076.49亿元,“商贷通”客户总数达到12万余户。

  在商贷通帮助民生银行战略转型,跳脱银行业务同质化方面扮演重要角色之际,如何从仅仅到达客户层面,真正进化到客户的现金管理、贸易结算、代理、理财等综合服务商的地位?这显然不是件容易的事。

  “在商贷通2.0版推进过程中,最重要的一件工作就是让小微企业在得到银行金融服务之外,从企业主到家庭到员工都能得到民生银行的金融服务,从传统的消费金融产品做到组合打包服务。”艾民曾如是表示。

  民生银行董事长董文标则说的更为直接:民生银行在给小微企业“融资”的同时,还要给它们“融智”。董文标曾提出“"商贷通"业务开展到哪里,"民生财富大课堂"举办在哪;"民生财富大课堂"开展到哪,"商贷通"业务拓展在哪”的要求。

  商贷通2.0版本试图从原来单纯的贷款融资向经营结算、家庭财富管理、增值服务在内的全面金融服务转变。据了解,民生银行将通过增加法人账户下的承兑、结算业务、推广新产品、加强电子渠道补充等各种方式增强存款派生能力,以增加客户黏度。

  一些效果已经开始显现。

  从半年报来看,公司商贷通和理财服务的拓展对于零售存款的提升有明显的作用。2011年上半年零售存款和贷款较去年底分别增长20.4%和15.75%,高于存款和贷款整体增速。零售客户金融资产达4226亿元,较去年末增长34%。其中个人金融资产大于50 万元以上的客户为14.35 万户,存款总额占零售存款总额的58.4%。

  艾民表示,随着商贷通2.0的推进,为民生银行带来了一部分家庭储蓄、合作伙伴及上下游供应商存款等关联存款。而通过商贷通项目,也使民生银行在地方获得当地商会、政府的信任。

  民生银行半年报显示,在“商贷通”贷款收益率方面,2011年上半年新发放贷款的利率结构持续优化,新发放贷款平均利率较上年提高1.7个百分点,产品盈利能力持续增强。

  从特性里找黏性

  从依赖客户经理向依赖机构转变

  如何进一步提高客户黏性?整合分行渠道、建立小微金融中心成为艾民考虑的下一步。“目前的经营模式使小微企业客户过度依赖客户经理,如果客户经理离职,客户重新建立联系可能都不知道该去找谁。”

  为了让这种依赖客户经理的关系转为依赖机构,民生银行将在分行设立小微金融中心,提供一块专门的区域,为小微客户提供全流程式服务。

  民生银行零售银行部总经理助理周斌说,小微金融最难的是咨询,对小微客户提供透明化服务或能真正留住客户。

  推出创新的小微金融产品“超短贷”,成为民生银行在“钱荒”背景下的一次大胆尝试。

  据介绍,超短贷的贷款期限分为7天、14天、28天三个档次,贷款额度为30万元到100万元,最高年化利率15%。该产品是民生银行为小微客户设计的专属贷款产品,可以满足小微企业的应急周转或临时备货资金需求,具有贷款申请简单、所需资料少、无须抵质押物等特点。

  “银行要学会做生意,有些资金放款期限没必要那么久,应该认识到小微企业的特点,通过组合满足客户不同需求。”周斌认为。

  据悉,作为商业银行首家开通的超短贷产品,该产品依托小微客户基础和小微贷款风控经验,只针对有过业务合作的并且拥有稳定现金流的“商贷通”客户。客户提前1个月向银行做申请贷款准备,银行将在客户需要资金时放款。相比于民间动辄超过100%的年化借款利率,民生银行所提供的年化15%利率颇具吸引力。

  “这个市场很大,民生银行的想法是帮助客户降低融资成本,缩短融资周期,这只是小微的细分市场中的一部分。”周斌说。

  据齐鲁证券对商贷通的一份研究报告显示,全国中小企业约为980 万户,个体工商户2900 万户,且小企业和个体工商户每年以10%~12%的速度在增长,预计未来3 年,“商贷通”的潜在客户群体(小企业主和个体工商户)至少会新增800 万户,存量至少将达到4000 万户。小微企业客户融资需求量很大,但80%以上的融资是通过民间借贷来实现的,通过银行融资的部分尚不足20%。

  根据民生银行的三年发展愿景,“商贷通”贷款余额计划达到4000亿~5000 亿元,这意味着按照户均100万~150 万元贷款估算,对应的小微客户数将达到40 万~50 万户,也仅占到潜在客户群体的1%。可见小微金融市场的潜力巨大。

  “超短贷”产品的出现,或将为商贷通贷款收益率方面提供新的想象空间。

评论区查看所有评论

用户名: 密码: 5秒注册