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浅谈农信社如何合规经营

2011年09月02日 07:47 来源: 上海金融报 【字体:

  在当前经济形势较严峻的背景下,开展以合规经营防范风险为主旨的风险教育和建设活动,对金融机构有着很强的现实性和必要性。尤其是对农村信用社来说,其现实意义更为深远。

  根据笔者多年的基层工作实践,农信社要做到“合规经营”,需着力搞好“五个一”工程,即树立一个理念,构建一个管理架构,制定一套好制度,创新一套合规风险管理工具,建设一套合规预防体系。

  树立一个理念。即要树立合规经营理念。目前,合规经营意识不足仍是农信社的短板,主要表现在:合规的观念、意识、文化还没有完全深入到各级管理人员和全体员工思想中,部分农信社对合规、合规风险和合规经营的认识比较模糊,思想上重视不够,行动上存在偏差,如领导批示凌驾于规章制度之上,“人治”代替“规治”。再如少数领导干部理想信念动摇,作风不正,甚至腐败堕落,致使近年来农信社大案要案不断,严重影响农信社的形象。因此,要实现合规经营,首先要从认识入手,把农信社干部员工的思想认识统一到合规经营上,将合规经营理念融入到农信社每位员工的思想中,体现在每一项管理制度内,落实到每一笔业务交易中,内化为每个员工的日常行为。在此基础上,根据风险理念制定明晰的风险管理战略,引导风险管理工作的有序开展。

  构建一个合规管理架构。农信社应借鉴商业银行经验,建立独立的合规管理架构,成立合规管理部门,履行合规管理职责。在建立农信社合规管理架构上,要注意三点,一是合规职能的独立性是必要前提,合规部门必须独立于业务部门、财务部门、内部审计和纪检监察部门,要明确合规部门与其他内部控制部门之间的职责分工,其承担的其他职责均不得与合规管理职责相冲突,降低因利益冲突而令合规管理形同虚设的风险。二是合规管理部门与风险管理部门在合规管理方面应建立协作机制,合规部门更侧重事前、全面的合规风险管理,而风险控制部门主要职责则是在业务过程中进行事中的风险管理,合规管理部门与风险管理部门应为既相互独立又有效协作的关系。三是选派具有高度敬业精神、相应的技术资格和业务能力的人员充实到合规经营管理队伍中,培养和造就一支高素质的专业化队伍。

  制定一套好的合规管理制度。长期以来,农信社内部缺乏一套统一完整、全面科学的合规风险管理法规制度及操作规则,不少制度规定存在粗略化、大致化、模糊化问题,缺乏可操作性,且执行力差等现象。因此,农信社要在银监会《商业银行合规风险管理指引》和“三法一指引”的基础上,对原有的制度进行梳理,制定《合规风险管理流程》,切实将合规管理落到实处。新的《合规风险管理流程》要具备“三性”,一是实用性。在制定规章制度时,一定要针对性强,要具体化,对贷款审批、发放、管理、监督等岗位进行分设,建立健全前台、中台、后台相互分离、相互制衡的管理机制,推动信贷管理从粗放型向精细化迈进。二是全面性。新的合规制度一定要覆盖到所有客户、产品和服务,要涵盖所有从业人员的行为操守和道德规范,使合规管控覆盖工作的各个环节,建立起一套层次分明、衔接有序、约束有力的合规制度保障体系。三是操作性。合规制度要紧密结合工作实际,实践上更易于操作,拒绝对其他商业银行的照搬照抄和“假大空”。

  引进和创新一套合规风险管理工具。农信社在合规管理中,应借鉴商业银行经验,引进和创新一套合规风险管理的核心工具,规避操作风险。在引进和创新合规风险管理的核心工具时应注意三点,一是规范业务创新的流程,在新产品、新业务推出前进行合规审核与风险评估,做到有产品先有制度、有操作先有流程,有效避免合规风险。二是加强内控管理创新,不断推出加强合规管理的新制度、新方法。如积极探索建立适合农户贷款、微小企业贷款企业类项目贷款、公司类大额贷款等客户不同特点的信用评级制度,逐步建立覆盖所有业务和全面、准确、及时反映风险动态变化的内部评级系统,提高对信用风险和市场风险的鉴别分析能力,提高贷款质量。三是引进先进的风险管理工具如风险评级,风险预控,以及资产组合分析和各类风险缓释技术等,形成对合规管理的有效支撑。

  建设一套风险防控体系。合规经营的一个有效途径就是做好事前预防。而要做到事前预防,关键要建立四个体系,一是建立合规经营教育体系。农信社要根据“合规执行年”的要求,开展多种多样的学习和教育活动,尤其要对发生在身边的违规操作案例分析解剖,从而使广大信合员工思想境界得到锤炼,风险意识得到提高,业务水平得到提升,真正将合规经营意识理念转化为合规经营的实际行动。二是建立合规文化体系。在具体工作中,应坚持以人为本,倡导柔性管理。注重人文关怀,不断激发员工的工作积极性、创造性和团结协作精神,营造合规经营氛围。强化感恩教育,增加员工的归属感,增强员工合规行为的主动性。三是健全稽核监督体系。稽核监督不但要对业务经营真实性进行监督,也要对员工的合规性进行有效监督,把稽核监督覆盖农信社业务的各个层面,不留死角。同时建立相应的处罚措施,把合规经营纳入考核,调动员工合规经营的积极性。四是建立社会监督体系。利用设置意见箱、监督岗、举报投诉电话和网站等形式,让社会各界参与评价信用社员工的职业道德和合规经营情况,从而促进和推动整个经营管理工作的合规、有效、顺利、可持续开展。

  (作者单位:河南省淅川县农村信用合作联社)

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