信用卡圈地之后赢利难题待解挖掘衍生业务收入

2011年09月03日 07:17 来源：中国经营报【字体：大中小】

　　调整商户和交易结构

　　在经过几年跑马圈地式的发展，目前国内信用卡市场已进入精耕细作的精细化经营阶段，信用卡的功能已经不再仅仅限于刷卡消费，变成了一种综合性的消费产品。

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　　信用卡标杆企业招行，针对消费者的需求变化不断优化产品结构：针对网络活跃人群推出迅雷VIP联名卡、完美世界联名卡，针对网络购物人群推出凡客诚品联名卡。而近年信用卡发展较快的建行也用其名校卡、名企卡和名城卡等“三名卡”打造起龙卡信用卡的专享品牌。截至目前，建行龙卡汽车卡、百货时尚卡、财政公务卡，发卡规模都已近300万张。建行信用卡中心总经理赵宇梓认为，“产品的创新能力和优势特色是核心竞争力。”

　　上述银行信用卡专家表示，海外银行信用卡的赢利许多来源于从商户收取的回佣，然而国内回佣率太低。“所以银行近两年信用卡都在调整商户结构，就是要把持卡人的交易行为引导到商户回佣比较高的领域，比如餐饮、高级酒店和商场。”他举例说，8月29日广发银行和银泰百货推出国内首张拥有购物“VIP折上折”优惠功能的广发银泰联名卡，持卡人在享有银泰百货VIP会员礼遇的基础上额外再享受消费金额2%的返还优惠。

　　此外，信用卡的赢利也有赖于交易结构的改变。以往信用卡有大量的交易型客户，把信用卡当借记卡用，按时还钱，不交利息，没有借贷的习惯。“现在银行通过调整交易结构，透过现金分期、购物分期、账单分期三种分期方式鼓励部分职场新人用最低额还款方式交易，同时对偏中、低端的持卡人鼓励现金、账单分期来提高手续费的收入。”上述银行信用卡专家指出，“实际上，这些手续费是利息化的，换算成年利率的话，比基准年贷款利率要高大概10%~12%。其中的商户分期还款年化贷款利率在6%以上。而账单分期，不同银行有不同的定价，但也大约要比贷款利率上浮10%。”

　　现在，信用卡持卡人经常接到银行购物可分期付款的消息。在上述银行信用卡专家看来，“发卡量到一定程度，积累客户到一定数量之后，100个里面只要有10个人参加分期付款就足够了。”因为现在获取客户已不是信用卡业务第一位的工作，而变为了促销和经营。“只要客户能够把信用卡激活，提高交易量，在提高交易量的基础上，再丰富其交易类型，也就是调整其商户结构和交易结构，借此就能提高回报率。即"支付为核心变为消费金融为核心"。”