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信用卡“盗刷门”谁之过

2011年09月06日 07:43 来源: 上海金融报 【字体:

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  银行卡盗刷频发血洗巨额存款 作案工具网络高调叫卖

  随着信用卡在国内迅速普及,不法分子开始将目光转向了小小卡片,使之成为又一个犯罪的工具。近日媒体报道的几则金融案件,就皆与信用卡被盗刷有关。

  北京的张先生吃晚饭时发现钱包被盗,次日上午去银行挂失钱包内的信用卡,但当日还是被盗刷1.9万余元。由于他设置过刷卡签名环节,因此,鉴于盗刷者的签名与他本人的签名有明显差异,张先生认为商家没有认真核对,存在一定的过错。与此同时,银行认为张先生未妥善保管信用卡,且在遭窃次日才挂失,按照信用卡领用合约,挂失前的交易由持卡人承担,因此要向其索取透支利息和滞纳金。此举不啻雪上加霜,张先生遂将银行及商家一并告上法庭,索赔损失。

  无独有偶,佛山的梁小姐前不久收到银行短信提醒有3笔信用卡交易,金额近1.4万元。问题是她的信用卡从不离身,明显是被人盗刷。梁小姐马上致电该银行要求将卡冻结并报案。但12天后,梁小姐却被银行告知3笔交易已经完成,所有金额需由她本人承担。

  信用卡被盗刷所导致的损失该由谁负责,向来争议不断。诚然,尽管一些持卡人未能尽到保管责任,应为此付出代价,且个别商家有未履行好核对签名义务的过失。但必须指出的是,在一些信用卡被盗刷案中,相关银行也存在不作为的过错。就拿张先生来说,明知其事前已设置刷卡签名,且主要责任在于商家未仔细核对,银行用一句“挂失前的交易由持卡人承担”来落井下石,结果只会进一步扩大持卡人的财产损失,根本无助于妥善解决问题。而拿梁小姐来说,按理说,银行冻结了信用卡,她应当会减少损失乃至不发生损失,但事发后第12天,银行竟仍通知其交易均已完成。在这12天里,银行有没有采取过措施,也是一个问题。

  那么,究竟如何才能防止信用卡被盗刷,有观点提出,只要银行设置“关卡”(签名或密码),就有可能保护持卡人“丢卡不损财”。不过,“关卡”既能阻止盗贼下手,也会给持卡人、银行、商家交易带来繁琐。因此,有银行人士称,刷卡不设密码乃国际惯例,国外POS机上连输密码的键盘都没有。但要知道,国际惯例的推行需要一定的实施条件。在欧美等信用体系完善的国家,若模仿别人签名被发现,将被所有金融机构列入黑名单;对盗刷且数额较大者,经查实要追究刑事责任。而目前在我国,这种环境远未成熟。

  拿签名来说,本来就是为保障用卡安全才设置这道“关卡”,但一些商家核对签名时只是走过场。若“把关人”不能尽心尽责,“关卡”也就失去了存在的意义,既反映商家的安全防范意识不足,也证明上述银行人士认为信用卡不用设密码(换句话说只需签名),并非刷卡安全的明智选择。就此而言,银行若无法仅凭签名来确保持卡人资金安全,就有必要进行改进。借用网友所言,银行在操作程序的设计上,永远无法免责。

  目前,一些股份制商业银行已开始进行探索,发行具有失卡保障功能的信用卡,一旦持卡人失卡并挂失后,银行将承担挂失前48小时的损失。这种提高服务水平的努力,正是消费者愿意看到的。毕竟信用卡已进入百姓的日常生活之中,在创造便利的同时,也给持卡人的资金安全带来风险。我们希望将来这类为持卡人利益考虑的银行能够越来越多。

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