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退保 保单质押贷款可解决?

2011年09月07日 07:53 来源: 云南信息报 【字体:

  B 退保 保单质押贷款可解决?

  监管部门认为,搭售行为对于银行而言收获的是利益,保险公司所收获的除了眼下的保费规模外,还有潜在的退保风险。所以,《通知》要求保险公司应严格确保商业银行在代理销售保险时尊重客户投保意愿,对代理银行强迫或变相强迫客户购买保险的行为应及时制止,并采取银行代理保险费用与保单退保率挂钩等方式,防范退保风险。

  然而,一保险公司负责人表示,虽说贷款到期后的退保风险的确存在,但从全局来看,保单质押贷款的根本作用在于能够满足保险单的流动性和变现要求。尤其是在今年这种流动性紧张的环境下。很多保险代理人在展业过程中面临的困难之一就是,投保人觉得人寿保险保单具有长期性的特征,同时它不能通过建立二级市场和保单交易来实现其流动性变现要求,对保单持有人而言,由于保单流动性不强,在资金紧缺的情况下,退保似乎成了最快速度变现的不二之选,由之而产生的扣除费用致使人们在计划购买保险之前总是犹豫不决。“保单质押贷款的设计与产生实际上是增强了保险产品在各类投资渠道中的竞争力,保单流动性的加强,在很大程度上减少了投保人种急于退保变现的冲动,从而通过这种附加服务培育稳定的客户群体。”

  但一保险代理人告诉记者,由于保单质押贷款对于很多普通老百姓,甚至包括绝大多数代理人都比较陌生,实际运用的人并不多。往往是在人们要求退保,或是有相关需求时,才有专业人士具体告知此项功能。

  此外,保单质押贷款也有它的局限性,并不是所有的保单都能办理质押贷款。从目前的情况看,可以用来贷款的是具有储蓄功能、投资分红型保险及年金保险等合同生效一年或两年以上的人寿保险,像医疗费用保险和意外伤害保险以及财产保险一类属于损失补偿性合同的,不可以作保单质押。

  另外,已经发生保费豁免的保单不能办理质押贷款。保费豁免是指在保险合同规定的某些特定情况下导致完全丧失工作能力时,由保险公司获准,同意投保人可以不再缴纳后续保费,保险合同仍然有效。

  “大多数保险公司规定贷款总额不超过保单现金价值的70%—80%,且期限一般控制在6个月以内。通常情况下,在保险公司办理保单质押贷款,投保人在贷款到期后都可以续借,但各保险公司具体规则策略有不同。投保人在办理保单质押贷款前,应详细了解保险公司对于续借的要求、对未偿还本息的处理方式以及逾期还款贷款利率是否增加等等。”一业内人士补充道。

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