民间借贷风险堪忧监管政策亟待破题[图]

2011年09月13日 08:00 来源：上海证券报【字体：大中小】

　　“双刃剑”之利与弊

　　上海证券报：在今年货币政策紧缩的情况下，应该如何全面看待民间借贷在融资体系中的作用？要规范这个行业的发展并防范风险，您觉得监管层可以做些什么，比如政策上可否有明确的引导措施？

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　　周德文：在当前形势下，通过民间借贷是众多无法从银行获得贷款的中小企业生存的途径，所以对民间借贷不能一棍子打死。

　　多年来，政府号召银行加大对中小企业融资支持，增加对中小企业的贷款。但实际上，银行增加的贷款大多落在上了一定规模有较强实力的“中等企业”身上，而真正需要资金支持的中小企业（主要是小型企业和微型企业）是很难获得贷款的。据全国工商联的调查，90%的规模以下小企业没有与金融机构发生任何借贷关系，95%的微小企业没有与金融机构发生任何借贷关系，因为这些真正缺钱的企业缺少抵押物，找不到担保人，也就不符合银行贷款条件，它们的融资只能依靠民间借贷市场。

　　允许民间借贷在一定条件下合法存在，引导和鼓励经政府部门批准的机构正常开展民间借贷业务，同时应建立风险可控、监督有效、约束力强的管理机制，地方政府应成立专门的组织机构，对民间借贷开展定期、不定期的检查，发现问题及时处理，坚决打击非法融资和融资诈骗活动，促使民间借贷步入规范化管理轨道。

　　张化桥：过去几十年，政府一直在打击民间借贷，直到最近几年才让它合法化。现在政府还在打击非法集资。但我们需要问一个问题：非法集资为什么会存在，且有如此强大的生命力？

　　我们可以从供求关系两个方面来分析，大量微小企业和农户虽然生意不错、毛利率高，但银行对其并不太信任。银行审查贷款时间长，对小额贷款也没有真正的兴趣。此外，大量企事业单位的闲散资金也需要更高的回报率。有了草根金融的需求，也就有了草根金融的供给，于是也就有了中间人——民间借贷行业。

　　目前来看，民间借贷行业规模还是太小，原因在于监管制度太呆板,而根子在于人们对这个行业的歧视。截至2011年5月底，中国国内信贷余额为62万亿元。其中，小额贷款公司的贷款余额为3000多亿元，占0.5%；典当行的余额为1000多亿元，占0.16%；担保公司估计有300亿元不合规的贷款，占0.04%。这三类机构的贷款总和小于同期华夏银行贷款的一半。

　　黎友焕：不管政府政策怎么失灵，民间借贷都不能取代正道。相关部门应该及早反思目前信贷体系和制度出现的问题，加大改革金融体制和信贷机制，同时要引导民间借贷贷的有序发展。

　　目前国家对民间借贷的监管几乎失控，更别说怎么规范的问题。今天民间借贷的非理性发展背后的推手是正规金融机构，因此当前的问题不是能否治理的问题，关键是理不理的问题。

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