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“贷款新规”促个贷业务可持续发展

2011年09月16日 16:57 来源：金融界网站【字体：大中小】

　　三、加强员工培训，强化风控问责机制

　　在具体授信业务操作中，该行要求相关员工务必遵守银监及总行的相关规定，严格各项培训与管理制度，强化问责与处罚机制，以此明确整个业务流程中各岗位应尽之职责，时刻警示员工不越雷池半步。

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　　（一）培训与管理。为提高客户经理综合素质，该行对每一位客户经理实行系统的培训。新入行客户经理必须接受“专业技能培训”、“团队协作培训”及“服务规范培训”，同时，该行还针对业务重点不定期开展客户经理培训。“三法一引”贷款新规出台以来，该行已多次通过会议、培训及行内邮件的方式向客户经理强调必须将新规内容及要求知会客户，尽到详尽告知的义务。

　　（二）问责与处罚。为强化员工的守法合规意识，规范各项经营管理活动，提高内控制度执行力，深发展总行完善并颁发了《深圳发展银行个人授信业务尽职指引》（2.0版，2011年），该“指引”详细介绍了整个业务流程中各岗位的尽职要求；同时，总行颁发了《深圳发展银行“红、黄、蓝牌”处罚和赔偿制度》（1.0版，2011年）作为尽职以及其他违规情况的处罚条则。

　　四、通过案例总结经验，分享经验规避风险

　　2010年年初，该行向A客户发放了金额为1000万元的经营性贷款，贷款资金受托支付至他行B公司账户。

　　在该行零售信贷风险部例行贷后资金跟踪检查中发现，A客户的还款账户在贷款发放第二天即产生了一笔236万元的转入记录，且通过查阅查票以及网银转账记录后发现，该笔资金随后逐笔转入三方存管账户。鉴于转入资金的日期及用途均较为敏感，该行决定进行深入核查。

　　在进一步核查中发现，B公司实际为A客户的配偶C客户（在我行也有个人账户）所有，该发现使该行核查人员进一步对该笔贷款资金的实际用途产生了怀疑。由于贷款资金受托至他行账户，该行无法直接获取B公司账户的交易流水，于是，便转而从C客户在该行的个人账户交易流水入手。

　　在核查C客户的个人账户交易流水后发现，贷款发放第二天存在一笔金额为1000万元的转入金额，并于当天将其中的800万元转入三方存管账户，剩余200万元加上账户内36万元一并转入A客户个人账户内。最后，该行通过行内系统查阅了1000万元转入的交易凭证，确认了该笔转账资金确系从B公司的账户中转入。

　　至此，该行基本确定该笔贷款资金被违规挪用，更由于贷款资金可能流入股市的现象触及了监管部门的红线，该行于第一时间根据合同相应条款向客户宣布贷款提前到期，并勒令其立即结清贷款。经过客户经理的耐心解释后，客户也知晓了事情的严重性并最终提前结清了该笔贷款。

　　在该案例中，深发展银行上海分行通过账户分析以及凭证查验及时发现了贷款资金被违规挪用的现象，规避了由于贷款资金被挪用而可能产生的风险。

　　该行通过贷后检查发现问题，通过问题总结经验，通过分享经验加强审查要求，根据审查要求培训指导客户经理。在整个业务流程中，做到了前端影响后端，后端反馈前端，环环相扣控制风险。

　　通过严格贯彻落实“三法一引”贷款新规，该行零售条线不但控制了业务风险，更将个贷不良率始终保持在较低水平，从而引导该行个人授信业务持续健康地发展。